去年下半年以來，提前還貸難頻頻登上熱搜，受到廣泛關注。有房貸客戶反映，搶不到預約額度，即使預約成功也要等好幾個月才能還款。在近期監(jiān)管部門的介入下，預約難的問題已經明顯緩解，但等待時間似乎并沒有明顯縮短，少則一個月，多則半年以上。一些房貸客戶表示：“多等一天就要多交一天利息，銀行拖延造成這種情況，為什么不能把等待期的利息減免了呢？”對此，有法律界人士表示，提前還款的相關利息和費用應該按照合同約定執(zhí)行，但如果合同中沒有明確約定，就要實施有利于消費者的方案。
案例
10萬元本金等待兩個月
多支付銀行1200元
最近，安徽張女士在銀行App上預約提前還款成功，但還款的日期已經是兩個月之后，對這個結果張女士很郁悶，“這兩個月的利息也不少錢呢”。
張女士家2020年2月辦的房貸，本金97萬元，利率5.73%，貸款期限30年，每月還款額是5638.38元。去年4月，家里存了一筆10萬元的閑錢，她去銀行辦理了提前還款。提前還款后每月月供減少為5038.69元，每月利息少支出600元。如果選擇月供不變，減少期限的方式，能節(jié)省的總利息會更多，但張女士想減少家庭的月供負擔，就選擇了期限不變的方式。
今年春節(jié)后，張女士想再提前還一次，發(fā)現(xiàn)形勢已經大不一樣。前一陣根本就搶不到提前還款額度，預約都約不上。“這周好不容易額度放開，預約成功了，可還款日期卻排到了4月份。”張女士表示，這意味著最近這兩個月還是要正常還款，根據(jù)去年提前還款的情況，在等待的這兩個月里要多給銀行1200元。
提前還款45萬
多等一個月多出2700元
湖北的黃先生2021年年底在武漢買了一套三居室，當時以“等額本息”的方式貸款136萬元，房貸利率為5.78%，正處于高位，每月需要還款7963元。今年年初，黃先生全家湊了45萬元，準備提前還房貸。1月5日，他到銀行網點預約了2月6日還款。2月3日，銀行突然告知他關閉線下還款窗口，等待線上審批，時間不確定。氣憤不已的黃先生已向相關主管部門和銀行消保處進行了投訴。目前，還在等待銀行方面的反饋。
北京青年報記者通過專業(yè)計算器計算發(fā)現(xiàn)，如果黃先生2月份就提前還款45萬，選擇減少月供、還款年期不變的方式，還款后的月供將降為5285元，每月能少還2678元。如果拖到5月份才能提前還款，此后月供會變?yōu)?276元，減少了2687元，與2月份還款后的效果相差無幾。但是，在等待的這三個月，黃先生還是得按原來7963元的水平付月供。顯然銀行拖得越久，黃先生的損失就越大。
銀行
合同中未對
等待還款這段時間做約定
據(jù)了解，大部分銀行的住房按揭貸款合同中都有提前還貸條款，一般會要求提前一個月或15天申請，有的還會寫明銀行審批通過后才能提前還款。合同中還都會明確違約金的收取方式，有的銀行將利息作為違約金。但是，房貸合同里并沒有對銀行審批通過后，客戶需要等待還款的這段時間有任何約定。而客戶只要一天沒還款，就要向銀行交一天利息卻是不爭的事實。
“這種情況下，銀行當然能多拖一天就多拖一天。”客戶任先生認為，如果減免等待期的利息，銀行就失去了拖延的理由，肯定會想方設法讓大家早還款。
有銀行人士表示，預約成功后，客戶的資金可以根據(jù)約定的還款時間合理安排，獲取其他渠道的理財收益。對此，任先生表示：“現(xiàn)在三個月之內的銀行存款利率連2%都不到，貨幣基金也就2%出頭，銀行理財、股票和基金都不保本，而提前還貸的人房貸利率不少都在5%以上，再怎么精打細算，理財收益比貸款利息還是少多了，客戶的損失是實實在在的。”
北青報記者根據(jù)不同起始時間和不同檔次利率計算了提前還貸10萬元前后的月供變化。發(fā)現(xiàn)利率在5%-6%之間的存量房貸客戶，如果選擇還款期限不變，每提前還款10萬元，月供大概會下降600元左右，具體來說是570-640元。
以30年期限的200萬元貸款為例，首次還款時間是2019年1月，如果貸款利率變?yōu)?.5%，今年2月提前還本金10萬元，從3月份起，月供就會從11355.78元降至10750.88元，每月少還604.9元。如果拖到5月份再還，月供將從11355.78元降為10748.2元，只比2月還款之后的月供少了2.68元。但是3月、4月和5月這三個月客戶還需按原來的月供還款，到6月份才會降下來。在等待的這三個月，客戶多支出了大約1800元。
律師
銀行應采取
有利于消費者的舉措
時代九和律師事務所許桂林律師認為，有關提前還貸的問題，需要看借款人和銀行之間借款合同約定，要按照合同的約定執(zhí)行。我國的住房按揭貸款合同通常都是銀行方面提供的格式條款。根據(jù)《民法典》，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。
“目前來看，銀行房貸合同要求大家提前三十天申請還款，也有違約金的要求，但沒有對等待還款的這段時間進行約定。有些客戶會理解為只要提前三十天申請成功就可以很快完成全部還款手續(xù)。但目前大批存量客戶都要等待兩三個月，甚至大半年的時間才能還款，有些客戶連預約申請都要等很久。在這種情況下，銀行作為格式合同的提供方，應該采取有利于消費者的舉措，減少消費者的實際損失。我認為，等待還款期間的利息應該減免。”許桂林稱。
文/本報記者程婕
