11月4日,人力資源社會保障部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》(以下簡稱《辦法》),對個人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面做出具體規(guī)定。
《辦法》規(guī)定,參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元。人力資源社會保障部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時調(diào)整繳費(fèi)額度上限。
《辦法》指出,個人養(yǎng)老金實(shí)行個人賬戶制,繳費(fèi)完全由參加人個人承擔(dān),自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品,實(shí)行完全積累,按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。
根據(jù)此前發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與個人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》,保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn),以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍對中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示,《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》是將金融各業(yè)置于同一養(yǎng)老金的政策框架下,展開競爭。盡管商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老金融中具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢,但銀行、證券、信托、基金旗下的個人養(yǎng)老金也都有很強(qiáng)的吸引力,誰能勝出,要看產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的能力。為此,保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品、渠道、人力、系統(tǒng)等方面做好準(zhǔn)備,至少包括以下四方面:
一是根據(jù)銀保監(jiān)會已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與個人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》及其后續(xù)的正式實(shí)施文件和細(xì)則設(shè)計(jì)適合政策要求和客戶需要的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,并準(zhǔn)備好各營銷渠道的支持。二是做好與監(jiān)管部門的對接,積極參加征求意見的決策過程,并根據(jù)政策要求,查缺補(bǔ)漏,盡量滿足監(jiān)管部門設(shè)定的開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的要求。三是做好與合作銀行的預(yù)先對接,因?yàn)轲B(yǎng)老金賬戶和資金賬戶都是銀行開設(shè)的,為搶占先機(jī),這一步工作需要提前去做。四是與中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司負(fù)責(zé)建設(shè)并運(yùn)營保險(xiǎn)行業(yè)平臺的部門做好對接的準(zhǔn)備。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中也對中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示,應(yīng)做好個人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì),特別要注意突出與銀行、理財(cái)公司、基金公司類似產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢;同時,做好營銷渠道選擇與營銷隊(duì)伍建設(shè)。
除產(chǎn)品、承保、精算、投資等方面,北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院主任王緒瑾還特別提到要做好客戶服務(wù)。保險(xiǎn)是服務(wù)行業(yè),服務(wù)核心在于人員質(zhì)量,應(yīng)制定一系列制度流程,注重人員培訓(xùn),避免摩擦,提高運(yùn)行效率。
此外,中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者了解到,作為專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司,國民養(yǎng)老保險(xiǎn)高度重視個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),積極響應(yīng)政策號召,參與第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)。多次開會研討個人養(yǎng)老金政策,積極做好個人養(yǎng)老金的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。
在產(chǎn)品方面,加速產(chǎn)品開發(fā),豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,全力開展個人養(yǎng)老金產(chǎn)品準(zhǔn)備工作,讓更多客戶享受政策優(yōu)惠,積累養(yǎng)老儲備;研發(fā)微信小程序,依托行業(yè)大數(shù)據(jù)支持個人及家庭一鍵開展基本養(yǎng)老金(第一支柱)、職業(yè)養(yǎng)老金(第二支柱)退休后領(lǐng)取金額測算。針對已發(fā)售的養(yǎng)老金產(chǎn)品,研發(fā)智慧試算工具,支持客戶自主靈活規(guī)劃產(chǎn)品交費(fèi)、領(lǐng)取方案,“讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作”。
在系統(tǒng)建設(shè)方面,提前規(guī)劃、高效推進(jìn),建成專業(yè)信息系統(tǒng),采用敏捷、開放、創(chuàng)新的技術(shù)架構(gòu),有效支撐個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)及業(yè)務(wù)運(yùn)營。通過個人養(yǎng)老金保險(xiǎn)中臺快速實(shí)現(xiàn)了與多家銀行、行業(yè)信息平臺的快速對接及測試。目前,作為首批入選四方聯(lián)測的保險(xiǎn)公司,正在積極參與人社部、行業(yè)信息平臺、合作銀行的聯(lián)合測試工作。目前,國民養(yǎng)老保險(xiǎn)正在積極拓展銀行代銷渠道,已與近20家銀行建立合作,將全面落實(shí)個人養(yǎng)老金政策。