前腳剛調(diào)降存款利率，后腳就推出高息存款產(chǎn)品攬儲(chǔ)——這一看似矛盾的現(xiàn)象，正在銀行業(yè)上演。
近期，上海證券報(bào)記者注意到，多家全國性大型銀行在降息尚未滿月之際，推出針對(duì)不同區(qū)域或主題的特色存款產(chǎn)品，利率可達(dá)2%以上，較掛牌利率上浮超50個(gè)基點(diǎn)。
“這是銀行根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)變化，靈活采取的應(yīng)對(duì)策略。”業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，降息潮推動(dòng)更大規(guī)模存款向理財(cái)“搬家”，導(dǎo)致銀行面臨攬儲(chǔ)、留存客戶等難題。如何提升負(fù)債管理能力，愈發(fā)考驗(yàn)銀行的經(jīng)營智慧。
“存款特種兵”再現(xiàn)
伴隨銀行開啟新一輪降息潮，部分儲(chǔ)戶再次化身“存款特種兵”，跨區(qū)域?qū)ふ腋呦a(chǎn)品。
“最近發(fā)現(xiàn)有銀行針對(duì)不同區(qū)域推出了特色存款產(chǎn)品，我準(zhǔn)備看看周圍城市有哪些更高利率的產(chǎn)品，打算周末過去存錢。”在上海從事程序員工作的付明（化名）告訴記者。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，雖然目前多家大行的1年期、2年期、3年期整存整取存款掛牌利率已降至1.35%、1.45%和1.75%，但不乏年利率2%以上的特色存款產(chǎn)品。
農(nóng)業(yè)銀行就根據(jù)不同區(qū)域設(shè)置了特色存款產(chǎn)品。比如，2024“金穗銀利多定期存款”043號(hào)5年期存款產(chǎn)品利率2.20%，起存門檻為5萬元；2024“金穗銀利多定期存款”廣東0050號(hào)3年期存款產(chǎn)品利率2.15%，起存門檻為1000元。工商銀行的定期定量存款產(chǎn)品“月月存”也有較大利率優(yōu)惠，3年期利率達(dá)到2.15%，起存金均為1000元。招商銀行特色存款產(chǎn)品“月月存”顯示，1年期、3年期年利率分別為1.85%和2%。
除了特色存款產(chǎn)品，也有大行積極發(fā)售大額存單攬儲(chǔ)，利率優(yōu)勢(shì)明顯。7月底，中國銀行發(fā)售2024年第一期個(gè)人大額存單，其中，3年期特定客戶年化利率為2.15%，5年期特定客戶年化利率為2.2%，起點(diǎn)金額均為人民幣20萬元。
降息后面臨攬儲(chǔ)等難題
為何剛剛降息，銀行又推出高息存款產(chǎn)品？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是因?yàn)樾乱惠喆婵罾氏抡{(diào)后，推動(dòng)更大規(guī)模的存款向理財(cái)“搬家”，銀行攬儲(chǔ)和留存客戶的難度也在提升。
根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至7月30日，存量理財(cái)規(guī)模為29.62萬億元，較6月末28.52萬億元存續(xù)規(guī)模擴(kuò)張1.1萬億元，其中超九成規(guī)模為固定收益類產(chǎn)品。
在存款流失的背景下，銀行適時(shí)推出特色產(chǎn)品，主要就是為了應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)壓力。“降息后，銀行雖然降低了負(fù)債成本，但也面臨存款‘搬家’現(xiàn)象強(qiáng)化，存款定期化趨勢(shì)延續(xù)等新的壓力和挑戰(zhàn)。”中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明向記者表示，銀行提供優(yōu)惠利率，可以增加資金來源，應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)壓力，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
銀行也希望吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶資源。“針對(duì)特定人群或特定存款方式設(shè)置優(yōu)惠存款利率，是銀行攬儲(chǔ)策略的一部分。”融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文認(rèn)為，通過提供高于市場(chǎng)平均水平的利率，可以吸引對(duì)利率敏感的儲(chǔ)戶，尤其是那些擁有大量資金的個(gè)人或企業(yè)。
不過，存款掛牌利率下調(diào)至‘1’字頭后，又推出2%以上的定存產(chǎn)品合理嗎？“存款利率定價(jià)自律機(jī)制建立以來，銀行基于掛牌利率在自律機(jī)制上限框架內(nèi)對(duì)存款實(shí)際執(zhí)行利率進(jìn)行適當(dāng)浮動(dòng)，是市場(chǎng)行為。”中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，在調(diào)降存款掛牌利率后，部分銀行在分行推出區(qū)域?qū)Ｏ硎酱婵町a(chǎn)品，并上浮存款利率也是市場(chǎng)化選擇。
求解負(fù)債管理“優(yōu)化術(shù)”
上述看似矛盾的現(xiàn)象背后，反映了銀行在壓降成本和吸引存款之間的權(quán)衡。這不僅考驗(yàn)銀行的負(fù)債管理能力、經(jīng)營智慧，更關(guān)乎金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。
“降低存款掛牌利率和推出特色產(chǎn)品高息攬儲(chǔ)，二者都是銀行根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)變化靈活采取的應(yīng)對(duì)策略，并不矛盾。”婁飛鵬向記者表示，降低存款掛牌利率主要是降低負(fù)債成本，穩(wěn)定凈息差，以提高支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。
婁飛鵬認(rèn)為，在存款掛牌利率調(diào)降之后，銀行面對(duì)市場(chǎng)實(shí)際情況，上浮存款利率是為了提高在區(qū)域市場(chǎng)吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)定銀行負(fù)債，并且是在特定區(qū)域或者是主題存款，不會(huì)全面提高銀行負(fù)債成本。
除了推出特色存款產(chǎn)品外，記者采訪獲悉，多家銀行正在努力求解負(fù)債管理“優(yōu)化術(shù)”，通過多項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)，不斷鞏固存量客戶，挖掘潛在客戶，提高負(fù)債來源的穩(wěn)定性和多樣性。
“我們正適時(shí)推出不同期限的存款產(chǎn)品組合，通過存款結(jié)構(gòu)改善及定價(jià)下調(diào)，共同推動(dòng)存款付息成本優(yōu)化。接下來還要緊跟市場(chǎng)利率走勢(shì)，整合行內(nèi)外資源，拓寬優(yōu)質(zhì)存款來源，持續(xù)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。”一家城商行人士告訴記者。
