“辦信用卡，每人最高送600元物業(yè)費！無年費及任何費用，每戶不限人數(shù)辦理，多辦多得。”在遼寧某小區(qū)，銀行的信用卡營銷海報不但張貼在各樓棟門口，還被轉(zhuǎn)發(fā)到各小區(qū)的微信群里。
這些場景在銀行信用卡的花式營銷中屢見不鮮。隨著花唄、京東白條等產(chǎn)品出現(xiàn)，銀行使出渾身解數(shù)來搶占市場份額。但在競爭加劇的市場現(xiàn)況之下，信用卡業(yè)務(wù)常常是銀行投訴的“重災(zāi)區(qū)”。誘導自動分期、年費宣傳不透明、私自扣款、注銷信用卡難……信用卡新規(guī)落地已滿一年，銀行正圍繞上述問題加速整改中。
太“卷”了
為投訴“重災(zāi)區(qū)”
一方面是花式攬客，另一方面卻是投訴量居高不下。據(jù)《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》，2023年第一季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴為32142件，占投訴總量的30.6%。在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，信用卡業(yè)務(wù)投訴達19132件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的65.9%。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前持卡人對于信用卡業(yè)務(wù)的投訴，主要集中在誘導自動分期、年費宣傳不透明、無故降額、私自扣款以及注銷信用卡難等問題上。
“本月申請分期還款，可享限時2.6折利息優(yōu)惠。”收到某股份行短信和客服人員的推銷電話之后，北京上班族王麗（化名）選擇將16398元的季度房租分成18期支付。
但在還款時，王麗發(fā)現(xiàn)這筆賬單的總利息高達522元。王麗告訴記者，“辦分期的時候，銀行都說單期分期利率，所以沒感覺有這么多?？吹綄嶋H賬單，問過客服后才知道，優(yōu)惠后的折算年利率將近4%，優(yōu)惠前的折算年利率將近15%。”
針對分期問題，持卡人小張在黑貓投訴平臺上投訴，“在我明確表示不需要分期情況下，銀行誘導我辦理了張分期信用卡，后續(xù)使用時在本人未知情下，每筆消費交易都變成了自動分期，銀行收取高額利息。”記者咨詢涉事行信用卡中心人士了解到，該信用卡具有“最高30萬專項分期額度”和“消費自動分期功能”，交易不累計積分。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，信用卡頻繁被投訴的背后，可能還與“代理投訴”這一灰色產(chǎn)業(yè)有關(guān)。記者在微博、抖音、快手等社交平臺上搜索發(fā)現(xiàn)，有債務(wù)顧問團隊宣稱，自己能幫助逾期的借款人減免甚至免除債務(wù)，誘導借款人購買“反催收”課程或交納服務(wù)費，服務(wù)費通常在“維權(quán)”前繳納，無論后面的操作成功與否，部分服務(wù)費不會再退還。
記者以借款人的身份咨詢某債務(wù)顧問張單（化名）了解到，張單所在的機構(gòu)主要通過與金融機構(gòu)協(xié)商談判，幫借款人減免高額息費、延期付款。“我們是全托模式的債務(wù)規(guī)劃，也就是收取服務(wù)費后，全權(quán)為您處理債務(wù)。操作期間您不用分心干預(yù)，經(jīng)辦費是欠款金額的5%+50元綜合損耗費，如果談判失敗，扣除部分費用。”
對此，業(yè)內(nèi)人士提醒，若借款人因聽信此類機構(gòu)的說辭拖延還款，可能會因為長期未能按時還款承擔金融機構(gòu)逾期滯納金及罰息。倘若留下征信污點，會影響日后車貸、房貸的申請，嚴重時可能會成為“失信被執(zhí)行人”。
持續(xù)整改中
2022年7月，《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》發(fā)布，從信用卡的息費收取及信息披露、嚴格控制睡眠信用卡占比、全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理等方面對銀行提出要求。新規(guī)落地已滿一年，銀行整改也初見成效。
針對分期業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行等多家銀行公告稱，調(diào)整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)，部分銀行下線自動分期功能。在優(yōu)化息費展示形式方面，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多家銀行發(fā)布公告，將“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”。
在巨豐投顧高級投資顧問李名金看來，面對競爭加劇的信用卡市場，銀行首先需聚焦特定群體，加強精細化運營營銷手段。其次，要加大金融科技投入力度，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的智慧化轉(zhuǎn)型。最重要的是形成差異化競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)有效觸達客戶并提升客戶黏性，從而實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
