上證報記者獲悉，互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組和網絡借貸風險專項整治工作領導小組2日下發(fā)《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》（下稱《通知》），支持在營P2P網貸機構接入征信系統(tǒng)。
此舉直指借貸市場上存在多時的“信息孤島”。各網貸機構接入征信系統(tǒng)后，借款人有了完整的“信用畫像”，因信息不對稱導致的多頭共債、壞賬風險將得到緩解。從更為長遠的角度觀察，此舉可以降低網貸機構的風控成本和運營成本，保護出借人的合法權益，有利于網貸行業(yè)的良性退出和穩(wěn)定發(fā)展。
政策全方位升級 健全征信體系
前期，人民銀行、銀保監(jiān)會指導各地將P2P網貸領域嚴重失信人納入征信系統(tǒng)，國家發(fā)展改革委對P2P網貸領域嚴重失信人實施聯(lián)合懲戒，對打擊P2P網貸領域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用，社會反響正面。
現(xiàn)在政策進一步升級，納入征信的不僅局限于失信人信息，而是P2P網貸機構的所有借貸信息?！锻ㄖ芬?，各地互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構、百行征信等征信機構（以下統(tǒng)稱“征信機構”）。
所謂金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構，是由中國人民銀行征信中心建設、運行和維護的征信系統(tǒng)。百行征信則為我國唯一一家擁有個人征信業(yè)務牌照的市場化個人征信機構。
按照《通知》要求，上述征信機構應當依法合規(guī)采集、整理、保存、加工并對外提供信用信息，采取合理措施保障信息準確和信息系統(tǒng)安全，建立異常查詢、合規(guī)使用監(jiān)測制度，發(fā)生信息安全事件時，及時暫停查詢服務。同時，征信機構應當建立信息異議處理機制，保護信息主體合法權益。P2P網貸機構應當依法合規(guī)歸集、報送相關信用信息，并向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。
其中，對于利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權按照《征信業(yè)管理條例》向征信機構或P2P網貸機構提出異議，要求更正。
目前網貸風險還在整治過程中，未來一些在營機構也存在退出經營的可能性。對于這種情況，《通知》提出，征信機構應當明確已接入的在營P2P網貸機構未來發(fā)生退出經營、機構解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。
對于此前已經退出經營的P2P網貸機構，《通知》要求持續(xù)開展對該類機構相關逃廢債行為的打擊。各地加強組織協(xié)調，人民銀行省級分支機構征信管理部門積極配合，繼續(xù)按照《關于進一步做好網貸行業(yè)失信懲戒有關工作的通知》精神，收集、篩選相關失信信息并轉送征信機構。
各地可參考下述標準篩選失信人名單：企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應扣除超過24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；已進行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。
對于網貸領域失信人，《通知》要求，加大懲戒力度，鼓勵銀行業(yè)金融機構、保險機構等按照風險定價原則，對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務。
《通知》鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。征信機構應依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。
解決共債難題 筑牢金融防風險藩籬
目前P2P網貸整治工作正在進行中，《通知》是健全行業(yè)發(fā)展的一項基礎性工作。中國政法大學互聯(lián)網金融法律研究院院長李愛君接受上證報記者采訪時指出，《通知》可以從四方面規(guī)范P2P行業(yè)的發(fā)展。
一是可以降低網貸機構的風控成本和運營成本；二是有利于網絡借貸平臺出借人的權益保護，因為接入征信系統(tǒng)對債務人有威懾和懲戒作用，因此會提高借款人的償債意愿；三是保護了出借人權益，增加了出借人對網絡借貸行業(yè)的信心，從而對網絡借貸行業(yè)有穩(wěn)定作用；四是有利于網絡借貸平臺的良性退出。
接近互金整治辦和網貸整治辦人士指出，過去網貸納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構是空白，隨著互聯(lián)網金融借貸行為不斷增長，監(jiān)管也在逐步考量增加政策支持?，F(xiàn)在要求所有網貸機構都要納入征信系統(tǒng)，對于運營機構而言，有利于網貸端口風險防范；對于銀行而言，也有利于銀行端口風險防范，進而防范整個金融體系風險。
“以前通過要求信息主體提交自身的信用報告，網貸機構可以查詢借款人在銀行的借貸情況，但是不能查詢其在其他網貸平臺的借貸情況，同時銀行也不能查詢借款人在P2P的借貸情況，因此整個借貸市場的信息是不對稱的。”上述人士表示，這客觀上造成了共債的情況。所謂共債，即在多家P2P平臺上有借貸記錄，以貸養(yǎng)貸。
“目前多頭負債、套路貸等比較常見，通過信息共享，網貸機構通過百行的信用報告可以對借貸人的信用情況一目了然，防范過度惡意借貸。”百行征信相關負責人介紹。
李愛君也認為，網貸平臺接入征信系統(tǒng)，借款人有了征信記錄，會緩解多頭共債產生的壞賬風險。網貸行業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴重，納入征信系統(tǒng)有利于抑制逃廢債發(fā)生，有利于誠信社會的建設，有助于降低金融業(yè)的風險。同時，網貸平臺接入征信系統(tǒng)使得公民的征信記錄的范圍擴大，有利于整個金融體系防范風險。
大部分頭部P2P已接入百行征信
下一步工作任重道遠
在營P2P網貸機構接入百行征信系統(tǒng)的工作已經推行了一段時間。百行征信相關負責人介紹，大部分頭部P2P機構已經接入百行征信的系統(tǒng)，收集的信用主體人數(shù)超過6300萬。
“與網貸機構、地方金融辦溝通過程中發(fā)現(xiàn)，很多尚在正常經營的網貸機構都是有意愿接入征信系統(tǒng)的。因為接入征信系統(tǒng)，對于其提高風控能力、安全合規(guī)經營是有幫助的。”上述接近互金整治辦和網貸整治辦人士透露。
但是要將所有P2P網貸機構接入征信系統(tǒng)，依然任重而道遠。
百行征信負責人介紹，正常經營的網貸機構已經有相當一部分接入百行征信，但是有一些已經簽署合作協(xié)議的機構依然沒有報數(shù)。“互聯(lián)網金融機構或多或少存在業(yè)務不合規(guī)的情況，所以其向征信機構報數(shù)的同時有一些顧慮，比如利率問題等。”一位網貸機構從業(yè)者告訴記者。
人民銀行征信中心相關人員告訴記者，下一步，征信中心將保證各項政策措施落實好，同時抓好質量，穩(wěn)步推進，保障出借人和借款人的合法權益。從目前情況看，P2P機構的業(yè)務管理、信息管理水平，距離征信系統(tǒng)與正規(guī)金融機構的業(yè)務合作模式還有一定差距。因此，《通知》正式下發(fā)后，征信中心還要深入調研，與P2P機構、地方金融辦、百行征信、互金協(xié)會等加強協(xié)作，把工作流程理順，把業(yè)務和技術上的規(guī)則研究透。
此舉直指借貸市場上存在多時的“信息孤島”。各網貸機構接入征信系統(tǒng)后，借款人有了完整的“信用畫像”，因信息不對稱導致的多頭共債、壞賬風險將得到緩解。從更為長遠的角度觀察，此舉可以降低網貸機構的風控成本和運營成本，保護出借人的合法權益，有利于網貸行業(yè)的良性退出和穩(wěn)定發(fā)展。
政策全方位升級 健全征信體系
前期，人民銀行、銀保監(jiān)會指導各地將P2P網貸領域嚴重失信人納入征信系統(tǒng)，國家發(fā)展改革委對P2P網貸領域嚴重失信人實施聯(lián)合懲戒，對打擊P2P網貸領域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用，社會反響正面。
現(xiàn)在政策進一步升級，納入征信的不僅局限于失信人信息，而是P2P網貸機構的所有借貸信息?！锻ㄖ芬?，各地互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構、百行征信等征信機構（以下統(tǒng)稱“征信機構”）。
所謂金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構，是由中國人民銀行征信中心建設、運行和維護的征信系統(tǒng)。百行征信則為我國唯一一家擁有個人征信業(yè)務牌照的市場化個人征信機構。
按照《通知》要求，上述征信機構應當依法合規(guī)采集、整理、保存、加工并對外提供信用信息，采取合理措施保障信息準確和信息系統(tǒng)安全，建立異常查詢、合規(guī)使用監(jiān)測制度，發(fā)生信息安全事件時，及時暫停查詢服務。同時，征信機構應當建立信息異議處理機制，保護信息主體合法權益。P2P網貸機構應當依法合規(guī)歸集、報送相關信用信息，并向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。
其中，對于利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權按照《征信業(yè)管理條例》向征信機構或P2P網貸機構提出異議，要求更正。
目前網貸風險還在整治過程中，未來一些在營機構也存在退出經營的可能性。對于這種情況，《通知》提出，征信機構應當明確已接入的在營P2P網貸機構未來發(fā)生退出經營、機構解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。
對于此前已經退出經營的P2P網貸機構，《通知》要求持續(xù)開展對該類機構相關逃廢債行為的打擊。各地加強組織協(xié)調，人民銀行省級分支機構征信管理部門積極配合，繼續(xù)按照《關于進一步做好網貸行業(yè)失信懲戒有關工作的通知》精神，收集、篩選相關失信信息并轉送征信機構。
各地可參考下述標準篩選失信人名單：企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應扣除超過24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；已進行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。
對于網貸領域失信人，《通知》要求，加大懲戒力度，鼓勵銀行業(yè)金融機構、保險機構等按照風險定價原則，對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務。
《通知》鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。征信機構應依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。
解決共債難題 筑牢金融防風險藩籬
目前P2P網貸整治工作正在進行中，《通知》是健全行業(yè)發(fā)展的一項基礎性工作。中國政法大學互聯(lián)網金融法律研究院院長李愛君接受上證報記者采訪時指出，《通知》可以從四方面規(guī)范P2P行業(yè)的發(fā)展。
一是可以降低網貸機構的風控成本和運營成本；二是有利于網絡借貸平臺出借人的權益保護，因為接入征信系統(tǒng)對債務人有威懾和懲戒作用，因此會提高借款人的償債意愿；三是保護了出借人權益，增加了出借人對網絡借貸行業(yè)的信心，從而對網絡借貸行業(yè)有穩(wěn)定作用；四是有利于網絡借貸平臺的良性退出。
接近互金整治辦和網貸整治辦人士指出，過去網貸納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構是空白，隨著互聯(lián)網金融借貸行為不斷增長，監(jiān)管也在逐步考量增加政策支持?，F(xiàn)在要求所有網貸機構都要納入征信系統(tǒng)，對于運營機構而言，有利于網貸端口風險防范；對于銀行而言，也有利于銀行端口風險防范，進而防范整個金融體系風險。
“以前通過要求信息主體提交自身的信用報告，網貸機構可以查詢借款人在銀行的借貸情況，但是不能查詢其在其他網貸平臺的借貸情況，同時銀行也不能查詢借款人在P2P的借貸情況，因此整個借貸市場的信息是不對稱的。”上述人士表示，這客觀上造成了共債的情況。所謂共債，即在多家P2P平臺上有借貸記錄，以貸養(yǎng)貸。
“目前多頭負債、套路貸等比較常見，通過信息共享，網貸機構通過百行的信用報告可以對借貸人的信用情況一目了然，防范過度惡意借貸。”百行征信相關負責人介紹。
李愛君也認為，網貸平臺接入征信系統(tǒng)，借款人有了征信記錄，會緩解多頭共債產生的壞賬風險。網貸行業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴重，納入征信系統(tǒng)有利于抑制逃廢債發(fā)生，有利于誠信社會的建設，有助于降低金融業(yè)的風險。同時，網貸平臺接入征信系統(tǒng)使得公民的征信記錄的范圍擴大，有利于整個金融體系防范風險。
大部分頭部P2P已接入百行征信
下一步工作任重道遠
在營P2P網貸機構接入百行征信系統(tǒng)的工作已經推行了一段時間。百行征信相關負責人介紹，大部分頭部P2P機構已經接入百行征信的系統(tǒng)，收集的信用主體人數(shù)超過6300萬。
“與網貸機構、地方金融辦溝通過程中發(fā)現(xiàn)，很多尚在正常經營的網貸機構都是有意愿接入征信系統(tǒng)的。因為接入征信系統(tǒng)，對于其提高風控能力、安全合規(guī)經營是有幫助的。”上述接近互金整治辦和網貸整治辦人士透露。
但是要將所有P2P網貸機構接入征信系統(tǒng)，依然任重而道遠。
百行征信負責人介紹，正常經營的網貸機構已經有相當一部分接入百行征信，但是有一些已經簽署合作協(xié)議的機構依然沒有報數(shù)。“互聯(lián)網金融機構或多或少存在業(yè)務不合規(guī)的情況，所以其向征信機構報數(shù)的同時有一些顧慮，比如利率問題等。”一位網貸機構從業(yè)者告訴記者。
人民銀行征信中心相關人員告訴記者，下一步，征信中心將保證各項政策措施落實好，同時抓好質量，穩(wěn)步推進，保障出借人和借款人的合法權益。從目前情況看，P2P機構的業(yè)務管理、信息管理水平，距離征信系統(tǒng)與正規(guī)金融機構的業(yè)務合作模式還有一定差距。因此，《通知》正式下發(fā)后，征信中心還要深入調研，與P2P機構、地方金融辦、百行征信、互金協(xié)會等加強協(xié)作，把工作流程理順，把業(yè)務和技術上的規(guī)則研究透。
