近年來，部分借款人惡意逃廢債、逾期不還款，加劇了P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險。為加大P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人失信懲戒力度，保護(hù)出借人利益，監(jiān)管部門通知明確，不論是正在營業(yè)的還是已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，均將全面接入征信系統(tǒng)。網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人或?qū)⒚媾R提高貸款利率、限制提供貸款等懲戒措施。
9月4日，經(jīng)濟(jì)日報記者從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組獲悉，《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》已于2日下發(fā)。《通知》明確，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)將接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)——央行征信中心、百行征信等征信機構(gòu)。
這意味著，不僅P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、利率情況會報送征信機構(gòu)，從網(wǎng)貸平臺借款的個人也將受到更多約束——如有惡意逃廢債等行為，將被報送央行征信中心和百行征信，并記入個人信用報告。接下來，隨著各地跨部門聯(lián)合懲戒機制的建立，網(wǎng)貸“老賴”還可能受到更多懲戒。
降低風(fēng)控成本，有利于風(fēng)險防范
《通知》明確，請各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)。
此前，雖已有部分P2P網(wǎng)貸平臺接入了百行征信，但更多的P2P網(wǎng)貸平臺仍然未納入征信體系。《通知》下發(fā)后，將逐步把P2P網(wǎng)貸機構(gòu)全部納入，實現(xiàn)征信體系的全覆蓋。
“這解決了信息共享的問題。”中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺納入征信有利于降低網(wǎng)貸平臺和金融機構(gòu)的風(fēng)控成本。尤其是在當(dāng)前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的對象要擴(kuò)大到網(wǎng)貸平臺的借貸對象時，納入征信體系就能有效降低其風(fēng)控成本。
百行征信副總裁劉鵬鵬介紹，截至目前，百行征信接入服務(wù)協(xié)議機構(gòu)達(dá)402家，培訓(xùn)接入機構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)機構(gòu)165家，其中P2P網(wǎng)貸機構(gòu)為101家。
數(shù)據(jù)還顯示，百行征信系統(tǒng)收錄個人信息主體6330萬人，信貸賬戶數(shù)1億個，覆蓋機構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機構(gòu)擴(kuò)充到城商行、農(nóng)商行等18類機構(gòu)。
隨著網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險的積累，當(dāng)前，一方面有必要加強網(wǎng)貸機構(gòu)對借款人信用狀況的了解，為強化其風(fēng)控提供一個“抓手”；另一方面，也需要把網(wǎng)貸借款信息共享給傳統(tǒng)金融體系，填補信息空白，解決信息不對稱的問題。這不僅有利于網(wǎng)貸平臺和銀行自身風(fēng)險的防范，也有利于金融風(fēng)險的防控。
“網(wǎng)貸機構(gòu)自身也有接入征信系統(tǒng)的強烈意愿。”中國人民大學(xué)未來法治研究院互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，網(wǎng)貸機構(gòu)被排斥在征信體系之外的風(fēng)險巨大，現(xiàn)在及時接入，就是為了避免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。近期爆發(fā)的風(fēng)險事件也使得這一進(jìn)程得以加快。
“把網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)也需要一個過程。”李愛君表示，目前，大家對于網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識越來越清晰，因此也是將其納入征信體系的較好時機。值得注意的是，網(wǎng)貸從性質(zhì)上來說屬于民間借貸，一般不接入征信體系。同時，網(wǎng)貸機構(gòu)納入征信體系涉及面廣，且牽涉到公民權(quán)益，要慎之又慎。
超過法院支持利率部分，不納入征信
打擊惡意逃廢債也是《通知》下發(fā)的目的之一。
“近年來，部分P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，很多欠款人一看平臺要清退了，就不還錢了。”楊東表示，在出現(xiàn)逃廢債的同時，出借人也會比較恐慌，會要求平臺提前還款，導(dǎo)致平臺風(fēng)險急劇增大，進(jìn)而通過私募傳導(dǎo)至金融機構(gòu)及與其相關(guān)的理財產(chǎn)品。因此，從打擊逃廢債的角度看，目前有必要將其納入征信體系。
李愛君認(rèn)為，從目前看，將網(wǎng)貸平臺納入征信體系是一個解決逃廢債問題效率較高、成本較低的辦法。如果對逃廢債問題放任不管，不僅會拖累其他經(jīng)營狀況較好的機構(gòu)，也會導(dǎo)致風(fēng)險蔓延。
李愛君表示，納入征信系統(tǒng)，對于出借人來說，能夠保護(hù)其權(quán)益，因為接入征信系統(tǒng)對債務(wù)人有威懾和懲戒作用，因此會提高借款人的償債意愿；對于借款人來說，此前部分借款人并沒有信用記錄，如果借款人能夠按時還款，形成良好的信用記錄，也有利于獲得更多的金融服務(wù)。
值得注意的是，網(wǎng)貸交易利率情況也將納入征信系統(tǒng)。《通知》強調(diào)，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。
但同時，超過法院支持的利率部分，借款人可以主張不還并不納入征信系統(tǒng)?！锻ㄖ访鞔_，利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。
即使平臺退出，借錢也要還
當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的主要是良性退出的問題。如果平臺退出了，但債務(wù)人不履行義務(wù)，將對退出造成極大影響。
李愛君認(rèn)為，良性退出的標(biāo)志就是對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺債權(quán)人的合法權(quán)益的保護(hù)，納入征信就是明確了即使平臺退出，借貸關(guān)系仍然存在，借錢仍然是要還的，這也是對良性退出的重要保障。同時，對于整個行業(yè)來說，保護(hù)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出借人權(quán)益就增加了出借人對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信心，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。
對于已經(jīng)出現(xiàn)問題、退出經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺，各地將形成“失信人名單”轉(zhuǎn)送央行征信中心和百行征信。篩選失信人名單的標(biāo)準(zhǔn)包括：企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；已進(jìn)行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實際控制人及高管人員。各地也可結(jié)合本地區(qū)實際情況制定篩選標(biāo)準(zhǔn)。
《通知》明確，在形成“失信人名單”后，將通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，“失信人名單”將送至央行征信中心和百行征信。
對于當(dāng)前仍在經(jīng)營但未來可能會退出的平臺，《通知》要求，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確已接入的在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)未來發(fā)生退出經(jīng)營、機構(gòu)解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。
接下來，對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒仍將繼續(xù)加大力度。《通知》鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風(fēng)險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。同時，鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。
9月4日，經(jīng)濟(jì)日報記者從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組獲悉，《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》已于2日下發(fā)。《通知》明確，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)將接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)——央行征信中心、百行征信等征信機構(gòu)。
這意味著，不僅P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、利率情況會報送征信機構(gòu)，從網(wǎng)貸平臺借款的個人也將受到更多約束——如有惡意逃廢債等行為，將被報送央行征信中心和百行征信，并記入個人信用報告。接下來，隨著各地跨部門聯(lián)合懲戒機制的建立，網(wǎng)貸“老賴”還可能受到更多懲戒。
降低風(fēng)控成本，有利于風(fēng)險防范
《通知》明確，請各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)。
此前，雖已有部分P2P網(wǎng)貸平臺接入了百行征信，但更多的P2P網(wǎng)貸平臺仍然未納入征信體系。《通知》下發(fā)后，將逐步把P2P網(wǎng)貸機構(gòu)全部納入，實現(xiàn)征信體系的全覆蓋。
“這解決了信息共享的問題。”中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺納入征信有利于降低網(wǎng)貸平臺和金融機構(gòu)的風(fēng)控成本。尤其是在當(dāng)前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的對象要擴(kuò)大到網(wǎng)貸平臺的借貸對象時，納入征信體系就能有效降低其風(fēng)控成本。
百行征信副總裁劉鵬鵬介紹，截至目前，百行征信接入服務(wù)協(xié)議機構(gòu)達(dá)402家，培訓(xùn)接入機構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)機構(gòu)165家，其中P2P網(wǎng)貸機構(gòu)為101家。
數(shù)據(jù)還顯示，百行征信系統(tǒng)收錄個人信息主體6330萬人，信貸賬戶數(shù)1億個，覆蓋機構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機構(gòu)擴(kuò)充到城商行、農(nóng)商行等18類機構(gòu)。
隨著網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險的積累，當(dāng)前，一方面有必要加強網(wǎng)貸機構(gòu)對借款人信用狀況的了解，為強化其風(fēng)控提供一個“抓手”；另一方面，也需要把網(wǎng)貸借款信息共享給傳統(tǒng)金融體系，填補信息空白，解決信息不對稱的問題。這不僅有利于網(wǎng)貸平臺和銀行自身風(fēng)險的防范，也有利于金融風(fēng)險的防控。
“網(wǎng)貸機構(gòu)自身也有接入征信系統(tǒng)的強烈意愿。”中國人民大學(xué)未來法治研究院互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，網(wǎng)貸機構(gòu)被排斥在征信體系之外的風(fēng)險巨大，現(xiàn)在及時接入，就是為了避免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。近期爆發(fā)的風(fēng)險事件也使得這一進(jìn)程得以加快。
“把網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)也需要一個過程。”李愛君表示，目前，大家對于網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識越來越清晰，因此也是將其納入征信體系的較好時機。值得注意的是，網(wǎng)貸從性質(zhì)上來說屬于民間借貸，一般不接入征信體系。同時，網(wǎng)貸機構(gòu)納入征信體系涉及面廣，且牽涉到公民權(quán)益，要慎之又慎。
超過法院支持利率部分，不納入征信
打擊惡意逃廢債也是《通知》下發(fā)的目的之一。
“近年來，部分P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，很多欠款人一看平臺要清退了，就不還錢了。”楊東表示，在出現(xiàn)逃廢債的同時，出借人也會比較恐慌，會要求平臺提前還款，導(dǎo)致平臺風(fēng)險急劇增大，進(jìn)而通過私募傳導(dǎo)至金融機構(gòu)及與其相關(guān)的理財產(chǎn)品。因此，從打擊逃廢債的角度看，目前有必要將其納入征信體系。
李愛君認(rèn)為，從目前看，將網(wǎng)貸平臺納入征信體系是一個解決逃廢債問題效率較高、成本較低的辦法。如果對逃廢債問題放任不管，不僅會拖累其他經(jīng)營狀況較好的機構(gòu)，也會導(dǎo)致風(fēng)險蔓延。
李愛君表示，納入征信系統(tǒng)，對于出借人來說，能夠保護(hù)其權(quán)益，因為接入征信系統(tǒng)對債務(wù)人有威懾和懲戒作用，因此會提高借款人的償債意愿；對于借款人來說，此前部分借款人并沒有信用記錄，如果借款人能夠按時還款，形成良好的信用記錄，也有利于獲得更多的金融服務(wù)。
值得注意的是，網(wǎng)貸交易利率情況也將納入征信系統(tǒng)。《通知》強調(diào)，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。
但同時，超過法院支持的利率部分，借款人可以主張不還并不納入征信系統(tǒng)?！锻ㄖ访鞔_，利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議，要求更正。
即使平臺退出，借錢也要還
當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的主要是良性退出的問題。如果平臺退出了，但債務(wù)人不履行義務(wù)，將對退出造成極大影響。
李愛君認(rèn)為，良性退出的標(biāo)志就是對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺債權(quán)人的合法權(quán)益的保護(hù)，納入征信就是明確了即使平臺退出，借貸關(guān)系仍然存在，借錢仍然是要還的，這也是對良性退出的重要保障。同時，對于整個行業(yè)來說，保護(hù)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出借人權(quán)益就增加了出借人對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信心，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。
對于已經(jīng)出現(xiàn)問題、退出經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺，各地將形成“失信人名單”轉(zhuǎn)送央行征信中心和百行征信。篩選失信人名單的標(biāo)準(zhǔn)包括：企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先；已進(jìn)行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實際控制人及高管人員。各地也可結(jié)合本地區(qū)實際情況制定篩選標(biāo)準(zhǔn)。
《通知》明確，在形成“失信人名單”后，將通過各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，“失信人名單”將送至央行征信中心和百行征信。
對于當(dāng)前仍在經(jīng)營但未來可能會退出的平臺，《通知》要求，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確已接入的在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)未來發(fā)生退出經(jīng)營、機構(gòu)解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。
接下來，對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒仍將繼續(xù)加大力度。《通知》鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風(fēng)險定價原則，對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率，或者限制向其提供貸款、保險等服務(wù)。同時，鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制，對失信行為加大社會懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。
