個(gè)人信用報(bào)告是每一個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，與申請(qǐng)貸款、信用卡消費(fèi)等金融生活關(guān)系密切。近年來(lái)，征信信息重要性日益突顯，應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。
不過(guò)，由于個(gè)人征信信息里包含大量敏感信息，已成為社會(huì)上一些不法分子“圍獵”的目標(biāo)。如何保護(hù)好“經(jīng)濟(jì)身份證”？
每年兩次免費(fèi)查詢不要忽視
北京市民王女士一開(kāi)年就查詢了自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)報(bào)告里記錄了一家汽車金融公司去年底曾查詢過(guò)自己的征信記錄。“那期間我在4S店貸款買了輛新車，沒(méi)想到信用報(bào)告這么快就顯示出金融機(jī)構(gòu)的查詢記錄。”王女士告訴記者。
近年來(lái)，中國(guó)人民銀行征信中心采取多種措施，切實(shí)維護(hù)信息主體的知情權(quán)。記者了解到，央行征信系統(tǒng)對(duì)信用報(bào)告每一次被查詢情況都進(jìn)行詳細(xì)記錄，個(gè)人可在“查詢記錄”中了解到“過(guò)去2年內(nèi)何人何時(shí)出于何種原因”查詢了信用報(bào)告，及時(shí)了解是否存在違規(guī)查詢行為或信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
“個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。”人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，公眾應(yīng)充分利用這兩次免費(fèi)機(jī)會(huì)，定期查詢自己的信用報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并向記載這筆業(yè)務(wù)的發(fā)生機(jī)構(gòu)提起異議。
數(shù)據(jù)顯示，2019年前11個(gè)月，個(gè)人信用報(bào)告本人查詢共8482.6萬(wàn)次。其中，線下查詢占比74%。人民銀行在全國(guó)設(shè)有2100多個(gè)查詢點(diǎn)，提供柜臺(tái)、自助查詢機(jī)查詢；部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、部分地區(qū)政務(wù)大廳也布設(shè)了自助查詢機(jī)等。另外，人民銀行征信中心官方網(wǎng)站（www.pbccrc.org.cn）可提供互聯(lián)網(wǎng)查詢，而招商銀行和中信銀行則作為試點(diǎn)銀行可提供網(wǎng)銀查詢。
不過(guò)，專家提醒，個(gè)人信用報(bào)告并不是查得越頻繁越好。王曉蕾表示，由于每次查詢會(huì)被記錄并在報(bào)告里顯示，如果一個(gè)人在貸款前的一段時(shí)間內(nèi)頻繁查詢個(gè)人征信記錄，有可能被銀行認(rèn)為存在信用風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎放貸。
“代查征信”“消不良記錄”不要輕信
去年4月，交銀國(guó)際信托有限公司因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息和企業(yè)的信貸信息，被人民銀行武漢分行處罰款人民幣29萬(wàn)元。該公司項(xiàng)目經(jīng)理沈某相構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，被判處有期徒刑1年，并處罰金4000元。
按照相關(guān)要求，向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但一些金融機(jī)構(gòu)在查詢使用環(huán)節(jié)有章不循，管理不嚴(yán)，違規(guī)查詢用戶征信信息并出售獲利，極大地侵害了信息主體合法權(quán)益。為此，央行從嚴(yán)加強(qiáng)征信系統(tǒng)用戶管理，查漏補(bǔ)缺，加大接入機(jī)構(gòu)違法違規(guī)成本。
工商銀行北京分行管理信息部總經(jīng)理張淑麗介紹，在吸取一些侵犯公民個(gè)人信息，尤其是盜賣個(gè)人征信報(bào)告案件教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了個(gè)人征信信息保護(hù)工作。
近年來(lái)，不少人因輕信“花錢消不良記錄”“代查征信”，遭遇信用卡盜刷、電話騷擾等問(wèn)題。對(duì)此，張淑麗表示，金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的系統(tǒng)流程和管理要求，監(jiān)控征信查詢行為，防范內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)刪改征信信息。應(yīng)謹(jǐn)防落入不法分子“消除不良記錄”的圈套。
只要及時(shí)還清欠款，每個(gè)人都有重建信用記錄的權(quán)利。王曉蕾介紹，目前個(gè)人信用報(bào)告只展示5年的逾期不良記錄，自逾期欠款還清之日起保存5年，超過(guò)5年的不再展示。
遭遇“盜刷”“假車貸”可提出異議
最近，北京白領(lǐng)小希心里的一塊石頭落了地，之前她有一張信用卡遭遇境外盜刷，盜刷導(dǎo)致的逾期欠款給她的征信報(bào)告留下“污點(diǎn)”，這一度讓她非常著急。
“當(dāng)時(shí)我正在申請(qǐng)一張新的信用卡，很怕受不良記錄影響。”小希告訴記者，她向發(fā)卡行中國(guó)銀行提出了異議，不久后不良記錄便被消除，也順利辦了新卡。
近年來(lái)，銀行卡盜刷、“假車貸”“假按揭”等事件時(shí)有發(fā)生，不少人擔(dān)心此類情況會(huì)影響自身信用報(bào)告。王曉蕾介紹，個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息有錯(cuò)誤、遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議申請(qǐng)，并要求更正。2019年前11個(gè)月，央行征信中心共受理個(gè)人征信異議申請(qǐng)4.9萬(wàn)筆，異議回復(fù)率99.8%、異議解決率99.6%。
收到異議后，征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者需在20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。“如果有的異議處理較為復(fù)雜，需要一定時(shí)間，信息主體可以對(duì)不良信息先做出說(shuō)明，在信用報(bào)告的‘本人聲明’部分進(jìn)行解釋。”王曉蕾說(shuō)。
即便有不良記錄，銀行也不一定拒貸。工商銀行管理信息部征信管理處處長(zhǎng)趙星霖表示，銀行是以科學(xué)的態(tài)度使用征信報(bào)告，不會(huì)看到逾期就不分青紅皂白拒貸。銀行往往會(huì)對(duì)征信報(bào)告中各類信息進(jìn)行綜合處理，比如通過(guò)模型規(guī)則生成信用評(píng)分，輕微的逾期對(duì)分值影響有限，申請(qǐng)人仍有可能通過(guò)審批獲得銀行信貸服務(wù)。
專家表示，錯(cuò)誤或過(guò)時(shí)的數(shù)據(jù)會(huì)影響消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的正常獲取，也會(huì)對(duì)放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)不利影響，征信數(shù)據(jù)質(zhì)量需要個(gè)人、機(jī)構(gòu)、監(jiān)管共同維護(hù)。
不過(guò)，由于個(gè)人征信信息里包含大量敏感信息，已成為社會(huì)上一些不法分子“圍獵”的目標(biāo)。如何保護(hù)好“經(jīng)濟(jì)身份證”？
每年兩次免費(fèi)查詢不要忽視
北京市民王女士一開(kāi)年就查詢了自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)報(bào)告里記錄了一家汽車金融公司去年底曾查詢過(guò)自己的征信記錄。“那期間我在4S店貸款買了輛新車，沒(méi)想到信用報(bào)告這么快就顯示出金融機(jī)構(gòu)的查詢記錄。”王女士告訴記者。
近年來(lái)，中國(guó)人民銀行征信中心采取多種措施，切實(shí)維護(hù)信息主體的知情權(quán)。記者了解到，央行征信系統(tǒng)對(duì)信用報(bào)告每一次被查詢情況都進(jìn)行詳細(xì)記錄，個(gè)人可在“查詢記錄”中了解到“過(guò)去2年內(nèi)何人何時(shí)出于何種原因”查詢了信用報(bào)告，及時(shí)了解是否存在違規(guī)查詢行為或信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
“個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。”人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，公眾應(yīng)充分利用這兩次免費(fèi)機(jī)會(huì)，定期查詢自己的信用報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并向記載這筆業(yè)務(wù)的發(fā)生機(jī)構(gòu)提起異議。
數(shù)據(jù)顯示，2019年前11個(gè)月，個(gè)人信用報(bào)告本人查詢共8482.6萬(wàn)次。其中，線下查詢占比74%。人民銀行在全國(guó)設(shè)有2100多個(gè)查詢點(diǎn)，提供柜臺(tái)、自助查詢機(jī)查詢；部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、部分地區(qū)政務(wù)大廳也布設(shè)了自助查詢機(jī)等。另外，人民銀行征信中心官方網(wǎng)站（www.pbccrc.org.cn）可提供互聯(lián)網(wǎng)查詢，而招商銀行和中信銀行則作為試點(diǎn)銀行可提供網(wǎng)銀查詢。
不過(guò)，專家提醒，個(gè)人信用報(bào)告并不是查得越頻繁越好。王曉蕾表示，由于每次查詢會(huì)被記錄并在報(bào)告里顯示，如果一個(gè)人在貸款前的一段時(shí)間內(nèi)頻繁查詢個(gè)人征信記錄，有可能被銀行認(rèn)為存在信用風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎放貸。
“代查征信”“消不良記錄”不要輕信
去年4月，交銀國(guó)際信托有限公司因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息和企業(yè)的信貸信息，被人民銀行武漢分行處罰款人民幣29萬(wàn)元。該公司項(xiàng)目經(jīng)理沈某相構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，被判處有期徒刑1年，并處罰金4000元。
按照相關(guān)要求，向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但一些金融機(jī)構(gòu)在查詢使用環(huán)節(jié)有章不循，管理不嚴(yán)，違規(guī)查詢用戶征信信息并出售獲利，極大地侵害了信息主體合法權(quán)益。為此，央行從嚴(yán)加強(qiáng)征信系統(tǒng)用戶管理，查漏補(bǔ)缺，加大接入機(jī)構(gòu)違法違規(guī)成本。
工商銀行北京分行管理信息部總經(jīng)理張淑麗介紹，在吸取一些侵犯公民個(gè)人信息，尤其是盜賣個(gè)人征信報(bào)告案件教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了個(gè)人征信信息保護(hù)工作。
近年來(lái)，不少人因輕信“花錢消不良記錄”“代查征信”，遭遇信用卡盜刷、電話騷擾等問(wèn)題。對(duì)此，張淑麗表示，金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的系統(tǒng)流程和管理要求，監(jiān)控征信查詢行為，防范內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)刪改征信信息。應(yīng)謹(jǐn)防落入不法分子“消除不良記錄”的圈套。
只要及時(shí)還清欠款，每個(gè)人都有重建信用記錄的權(quán)利。王曉蕾介紹，目前個(gè)人信用報(bào)告只展示5年的逾期不良記錄，自逾期欠款還清之日起保存5年，超過(guò)5年的不再展示。
遭遇“盜刷”“假車貸”可提出異議
最近，北京白領(lǐng)小希心里的一塊石頭落了地，之前她有一張信用卡遭遇境外盜刷，盜刷導(dǎo)致的逾期欠款給她的征信報(bào)告留下“污點(diǎn)”，這一度讓她非常著急。
“當(dāng)時(shí)我正在申請(qǐng)一張新的信用卡，很怕受不良記錄影響。”小希告訴記者，她向發(fā)卡行中國(guó)銀行提出了異議，不久后不良記錄便被消除，也順利辦了新卡。
近年來(lái)，銀行卡盜刷、“假車貸”“假按揭”等事件時(shí)有發(fā)生，不少人擔(dān)心此類情況會(huì)影響自身信用報(bào)告。王曉蕾介紹，個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息有錯(cuò)誤、遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議申請(qǐng)，并要求更正。2019年前11個(gè)月，央行征信中心共受理個(gè)人征信異議申請(qǐng)4.9萬(wàn)筆，異議回復(fù)率99.8%、異議解決率99.6%。
收到異議后，征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者需在20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。“如果有的異議處理較為復(fù)雜，需要一定時(shí)間，信息主體可以對(duì)不良信息先做出說(shuō)明，在信用報(bào)告的‘本人聲明’部分進(jìn)行解釋。”王曉蕾說(shuō)。
即便有不良記錄，銀行也不一定拒貸。工商銀行管理信息部征信管理處處長(zhǎng)趙星霖表示，銀行是以科學(xué)的態(tài)度使用征信報(bào)告，不會(huì)看到逾期就不分青紅皂白拒貸。銀行往往會(huì)對(duì)征信報(bào)告中各類信息進(jìn)行綜合處理，比如通過(guò)模型規(guī)則生成信用評(píng)分，輕微的逾期對(duì)分值影響有限，申請(qǐng)人仍有可能通過(guò)審批獲得銀行信貸服務(wù)。
專家表示，錯(cuò)誤或過(guò)時(shí)的數(shù)據(jù)會(huì)影響消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)的正常獲取，也會(huì)對(duì)放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)不利影響，征信數(shù)據(jù)質(zhì)量需要個(gè)人、機(jī)構(gòu)、監(jiān)管共同維護(hù)。
