不少信用卡用戶關(guān)于年費怎樣收、收多少并不清楚，關(guān)于年費收取規(guī)矩的改變亦不能及時知曉，導(dǎo)致權(quán)益受損——
信用卡年費：不能是筆糊涂賬
信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的一種消費金融支付工具，逐漸對人們的日子發(fā)作了重要影響，不少人手里都有一張信用卡，有人乃至持有多張信用卡?？墒牵瑢^大多數(shù)信用卡用戶而言，信用卡年費卻是一筆糊涂賬：信用卡年費怎樣收、收多少？年費是一成不變的么？年費改變會對持卡人的權(quán)益發(fā)作哪些影響……只需找出這些問題的答案，才干更好地享用銀行供給的信用卡服務(wù)，保護持卡用戶的合法權(quán)益。
莫名收到還款短信奉告
北京的趙女士最近就遇到了一件因信用卡年費引發(fā)的煩心事兒。
本年6月25日，趙女士偶然查看手機短信時，發(fā)現(xiàn)華夏銀行給她發(fā)來一條還款奉告，具體內(nèi)容為：您的華夏銀行規(guī)范信用卡賬戶6月賬單，人民幣680元，美元0元；到期還款日7月5日，如已還款請疏忽……
趙女士平時很少查看手機短信，見是銀行發(fā)來的，她才特別留意了一下。這一看，讓趙女士心中滿是疑問：我現(xiàn)已很久沒有運用這張華夏銀行信用卡了，為什么要還款？這680元的消費從何而來？
“這張信用卡是我多年前為了快速經(jīng)過高速收費站專門處理的，綁定了ETC收費?？墒?，我最近幾個月都沒有開車去過外地，沒走過高速，每天開車上下班途中和周末接送孩子上下課的路上也沒有高速，近幾個月的日常日子消費我也沒刷過這張信用卡，實在是不知道這些錢花在哪兒了！”趙女士又氣又急。
為了弄清楚事情的原委，趙女士決定給華夏銀行客服打電話。“我找到信用卡背面印制的24小時客服熱線撥了曩昔。在線等了大概有十幾分鐘吧，一向是各種語音轉(zhuǎn)接和排隊等候提示，最后好不容易接通了人工客服。我闡明問題后，客服說幫我查一下賬單明細，查完奉告我說這680元收取的是信用卡年費。說是由于剛好到了年費結(jié)算時間，而曩昔這一年我的信用卡消費沒有達到2萬積分，依照銀行的收費規(guī)矩，這種狀況需求收取年費。聽完客服的解說，我更加生氣了！”
趙女士邊回憶邊向記者解說了自己生氣的原因。原來，多年前，華夏銀行的工作人員來趙女士所在單位推銷信用卡，趙女士很清楚地記住，其時擔(dān)任處理信用卡的工作人員稱，處理其銀行的信用卡能夠綁定ETC收費，快速經(jīng)過高速收費站，而且只需每年消費滿5筆就能夠免年費，每筆消費金額沒有額度約束，哪怕是每次只刷一兩塊錢買瓶水都能夠。“我其時正好想辦ETC，也沒多想，就辦了。誰知道，那天聯(lián)系上華夏銀行客服問詢緣由時，客服卻奉告我，他們的年費收費規(guī)矩2017年就改變了。我說我沒有收到過銀行發(fā)來的年費改變短信奉告，客服卻說，他們現(xiàn)現(xiàn)已過銀行官網(wǎng)和微信大眾號發(fā)布了改變后的年費收取規(guī)矩。”
記者登錄華夏銀行信用卡官網(wǎng)查詢，在“產(chǎn)品與服務(wù)價目收費名錄”中發(fā)現(xiàn)一則布告，內(nèi)容如下：為進一步規(guī)范運營，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的奉告》的相關(guān)要求，華夏銀行總行一致擬定《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)出售價目名錄》，自2017年8月1日起實施……本行各級各類組織出售產(chǎn)品和服務(wù)價目一概以本名錄為準(zhǔn)，產(chǎn)品和服務(wù)出售價目、優(yōu)惠政策等變化狀況以本行最新公示為準(zhǔn)。對實施狀況，歡迎廣大客戶、顧客和社會各界監(jiān)督。
在這份《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)出售價目名錄》的“信用卡事務(wù)(新)”項下，記者找到了趙女士持有的信用卡對應(yīng)卡種的新收費規(guī)范：680元/年。該卡種的“優(yōu)惠價格”為：主卡核卡首年免年費，每年買賣累計滿2萬積分，即可免次年年費。如不滿足上述條件，可于發(fā)作年費后3個月內(nèi)運用2萬積分兌換年費；附卡免年費。
銀行單獨改變年費是否侵權(quán)
關(guān)于客服的解說，趙女士很不滿足。“銀行單獨改變年費收取規(guī)矩，僅經(jīng)過微信大眾號和官網(wǎng)布告，沒有保證我的知情權(quán)，我認(rèn)為自己不該承當(dāng)這筆680元的年費。我一向記住其時擔(dān)任辦卡的工作人員說只需每年消費滿5筆就能夠免年費，所以我每年都會有意識地刷幾回這張信用卡，這樣就不必交年費了。我曩昔這一年的消費次數(shù)現(xiàn)已滿足免年費的條件了，銀行卻現(xiàn)已改變年費收取規(guī)矩，還不直接奉告我，這不合理。”趙女士向客服提出要求注銷信用卡。
見趙女士要求銷卡，客服又表明，趙女士的信用卡中現(xiàn)已累計有2萬多積分了，能夠給她革除這筆680元的年費。趙女士還奉告記者，2018年銀行沒收年費，是由于2018年趙女士的消費積分達到了2萬。
“我覺得銀行就是欺負(fù)客戶，假如我沒有給銀行客服打電話，沒有堅持長期等候客服電話接通，在和客服溝通的過程中沒有表明銷卡意圖，這筆680元的年費收了也就收了。”想起這次閱歷，趙女士仍舊怒火中燒。
6月30日，趙女士收到了華夏銀行發(fā)來的短信：敬重的持卡人，您尾號為××××的華夏銀行信用卡年費680元，已返還到您的賬戶，祝您用卡愉快。
雖然最終挽回了丟失，趙女士卻仍然認(rèn)為銀行的這種做法損害了自己的合法權(quán)益。“有誰會有事沒事上銀行的微信大眾號和官網(wǎng)查看銀行發(fā)布的布告??？說究竟，仍是沒有保證客戶的知情權(quán)。”趙女士著重。
對此，我國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出，年費收取涉及到顧客的知情權(quán)，銀行應(yīng)該實施奉告責(zé)任。一般來說，銀行在客戶處理信用卡時會和客戶簽定一個辦卡服務(wù)協(xié)議，其間應(yīng)該披露年費的收取規(guī)矩和收取金額。改變年費收取規(guī)矩時也是相同，假如最初的辦卡服務(wù)協(xié)議中約好了改變年費收取規(guī)矩后的奉告辦法，銀行也依照該辦法實施了奉告責(zé)任，從約好本身來說沒有什么問題?？墒牵枨笞⒁獾氖?，兩邊簽定的是格局合同，該約好歸于格局條款，這個條款本身是否合法值得考量，比如說，銀行是否存在革除本身責(zé)任或加劇顧客責(zé)任、約束顧客權(quán)力的景象。
“我個人認(rèn)為，年費收取規(guī)矩發(fā)作改變后，比較適宜的奉告辦法應(yīng)該是經(jīng)過短信奉告。假如以布告的辦法，實際上大多數(shù)客戶紛歧定能看到，客戶不能看到的話，會影響到客戶后續(xù)對自己權(quán)力的救助。比如說，假如我在第一時間發(fā)現(xiàn)銀行的年費收取規(guī)矩發(fā)作了改變，不承受這種改變，我可能就把卡退了、不必了，可是我沒有看到新的收費規(guī)矩、銀行又收費了，這就比較麻煩了。”劉少軍說。
中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華也指出，關(guān)于銀行而言，不僅需求實施奉告責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)實施收費公示的責(zé)任，不得強制服務(wù)收費，也不得超出價目表收費。由于銀行改變年費收取規(guī)矩歸于單獨行為，銀行應(yīng)當(dāng)承當(dāng)因改變年費收取規(guī)矩發(fā)作的本錢，最好的辦法是經(jīng)過書面辦法，也能夠選用短信、微信等現(xiàn)代化手段。
規(guī)范紛歧的年費收取規(guī)矩
記者登錄幾大銀行的官網(wǎng)，梳理后發(fā)現(xiàn)，各家銀行的信用卡年費收取金額沒有一致的規(guī)范，即便同一家銀行不同類型的信用卡收取的年費也不相同。
記者前往華夏銀行某支行，向該支行大堂司理咨詢了信用卡年費的有關(guān)事宜。她奉告記者，不同類型的信用卡年費金額也不相同，能夠上微信大眾號或官網(wǎng)查看每種信用卡對應(yīng)的年費收取規(guī)范。年費一般不以天然年度核算，而是以信用卡核準(zhǔn)運用日期起算。記者表明想進一步了解信用卡年費的有關(guān)事宜，該大堂司理表明，華夏銀行信用卡中心不供給貨臺服務(wù)，也沒有專門擔(dān)任信用卡事務(wù)的柜員，支行一般只供給辦卡和還款服務(wù)，關(guān)于信用卡年費的詳細狀況她也無法解答，主張撥打信用卡中心的客服電話咨詢。
記者表明撥打客服電話難以接通，等候時間過長，該支行大堂司理稱，能夠撥打緊急掛失電話，這樣能夠快速聯(lián)系上信用卡中心的工作人員。
記者依照這位大堂司理供給的辦法撥曩昔，電話很快就接通了。接線的信用卡中心工作人員奉告記者，該銀行信用卡中心有多種類型的信用卡，每種信用卡收取的年費不相同，客戶能夠依據(jù)自己的實際運用需求挑選對應(yīng)的卡種。“比如說，假如有出國需求的話就挑選具有外幣功能的卡種。”該工作人員奉告記者。
當(dāng)記者問及年費是否一成不變時，該工作人員表明，政策是隨時調(diào)整的，年費也會發(fā)作改變。
年費究竟歸于一種什么性質(zhì)的收費？為什么信用卡年費收取和改變?nèi)绱?ldquo;隨意”？誰有權(quán)擬定信用卡年費的收取規(guī)范？
關(guān)于年費的性質(zhì)，郭華指出，信用卡年費歸于金融服務(wù)費。因銀行為持卡客戶供給服務(wù)，依據(jù)供給的服務(wù)而收取費用。因此，信用卡收取年費應(yīng)當(dāng)是銀行實在、客觀地為持卡客戶供給了服務(wù)，而不是只需處理信用卡就收費。一起，還需求關(guān)注銀行在供給服務(wù)的過程中是否取得利益，假如銀行發(fā)卡對其來說現(xiàn)已取得一些利益，依據(jù)銀行作為獨占行業(yè)，對其收費需求有必定的法令約束。法規(guī)清晰約束了“只收費不服務(wù)”的行為。
劉少軍也奉告記者，依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的奉告》的相關(guān)要求，銀行的收費服務(wù)項目包含政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價三類，其間實施政府指導(dǎo)價和政府定價的項目和價格嚴(yán)格依照政府相關(guān)部分規(guī)矩實施，實施市場調(diào)節(jié)價的項目由銀行自主決定。“這是由于，各家銀行供給的服務(wù)不相同，由政府一致定價不是很方便。信用卡服務(wù)費歸于市場調(diào)節(jié)價領(lǐng)域，所以由各家銀行自己擬定收費規(guī)矩和規(guī)范。一般來說，各家銀行會依據(jù)自己的事務(wù)狀況擬定相應(yīng)的年費收取規(guī)矩。”
積分規(guī)矩與年費減免
在采訪中，趙女士還向記者透露了這樣一個細節(jié)，在和華夏銀行客服溝通的過程中，客服說到能夠經(jīng)過積分減免年費。如前所述，在華夏銀行官網(wǎng)公布的信用卡事務(wù)新的收費規(guī)范中，在“優(yōu)惠價格”中，也說到積分達到必定數(shù)量能夠減免年費。“我問客服哪些消費會有積分，客服說一般商場的消費都有積分，一般來說，每消費1元有一個積分，但醫(yī)院、校園、物業(yè)等消費一般沒有積分。”趙女士提出質(zhì)疑，為什么這些大額消費不被歸入積分領(lǐng)域，客服表明這是銀行規(guī)矩。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行大多將房產(chǎn)、轎車、醫(yī)院、校園、物業(yè)等大額消費掃除在積分規(guī)矩之外。一起，記者也發(fā)現(xiàn)，不少銀行也都規(guī)矩，積分達到必定數(shù)量能夠減免年費。那么，將大額消費掃除在積分規(guī)矩之外，是否會損害客戶的合法權(quán)益？
對此，郭華從積分的性質(zhì)動身，認(rèn)為銀行的這種做法在必定意義上對客戶不公正。“多數(shù)銀行對持卡用戶選用消費積分的辦法減免年費，這種減免歸于銀行對持卡用戶給其帶來利益的共享或許銀行選用的鼓舞機制，而不能只是看作是銀行對持卡用戶的獎賞或許優(yōu)惠。表面上看，持卡用戶的消費沒有直接給銀行帶來利益，但實質(zhì)上，銀行經(jīng)過持卡用戶的消費在消費領(lǐng)域現(xiàn)已取得利益，這種利益恰恰是持卡用戶的消費帶來的。簡言之，經(jīng)過消費積分減免年費歸于銀行選用的鼓舞機制，其意圖是經(jīng)過鼓舞持卡用戶消費使銀行取得利益，完成銀行的經(jīng)濟利益方針，而非單純的銀行恩惠。而由于房產(chǎn)、轎車、醫(yī)院、校園、物業(yè)等大額消費一般不需求鼓舞，也必定發(fā)作，所以銀即將這些領(lǐng)域的消費掃除在外。這在必定意義上對顧客不公正，無論在何種領(lǐng)域消費均給銀行帶來了利益，應(yīng)當(dāng)公正對待。”郭華說。
劉少軍也指出，經(jīng)過信用卡用戶刷卡消費，銀行能夠向商家收費，即持卡用戶每次刷卡消費銀行都要向商家收取費用，銀行給予積分是為了鼓舞消費。這就相當(dāng)于把銀行的收費贈與一部分給用戶，然后鼓舞用戶運用信用卡。由于用戶運用越多，銀行收費越多。
用戶該如何保護本身權(quán)益
作為信用卡用戶，面臨各家銀行不同的年費收取規(guī)矩和不定期調(diào)整的年費收取規(guī)范，持卡人如何才干知悉有關(guān)信息和狀況，避免自己“入坑”，損害到自己的合法權(quán)益呢？銀行又該如何保證用戶權(quán)益，留住持卡用戶的心？
為有效保證信用卡用戶的合法權(quán)益，郭華分別從用戶和銀行的視點給出了主張。他表明，關(guān)于用戶而言，需求關(guān)注以下幾點：一是要關(guān)注開卡時的合同約好，以免存在不符合規(guī)矩要求的年費；二是對信用卡的挑選除了便利外，需求對年費予以對比，學(xué)會正確運用信用卡，盡可能避免不必要的負(fù)擔(dān)；三是關(guān)于銀行改變年費或許銀行的鼓舞機制應(yīng)當(dāng)予以調(diào)查和考慮；四是呈現(xiàn)不正當(dāng)或許違背規(guī)矩的收費及時投訴，削減不合法、不合規(guī)現(xiàn)象的呈現(xiàn)。
“關(guān)于銀行而言，一是對年費的收取應(yīng)當(dāng)公開、公正，依照要求及時公示；二是充分保證用戶的知情權(quán)，無論是改變年費仍是鼓舞計劃應(yīng)當(dāng)選用便于用戶知悉的辦法；三是依據(jù)不同用戶以及供給的不同服務(wù)，確定不同的年費規(guī)范，然后取得更大利益；四是消除獨占服務(wù)的意識，充分樹立服務(wù)與收費等價原則，不得只收費不服務(wù)。”郭華說。
劉少軍也提示信用卡用戶，申領(lǐng)信用卡時必定要仔細閱讀相關(guān)的年費收取規(guī)矩和積分規(guī)矩等與本身利益密切相關(guān)的條款，假如認(rèn)為自己無法承受某家銀行的相關(guān)條款，無妨挑選換一家銀行申領(lǐng)信用卡。假如承受了銀行供給的條款，則表明今后愿意遵守相關(guān)條款。“可是，也存在這樣一種景象，由于條款本身歸于格局合同，假如條款涉嫌違背合同法、顧客權(quán)益保護法的有關(guān)規(guī)矩，加劇了用戶的責(zé)任或許約束了用戶的權(quán)益，作為顧客，用戶也能夠經(jīng)過提起訴訟或許提請監(jiān)管部分對合同的內(nèi)容進行審查等辦法，保護本身的合法權(quán)益。”劉少軍著重。
信用卡年費：不能是筆糊涂賬
信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的一種消費金融支付工具，逐漸對人們的日子發(fā)作了重要影響，不少人手里都有一張信用卡，有人乃至持有多張信用卡?？墒牵瑢^大多數(shù)信用卡用戶而言，信用卡年費卻是一筆糊涂賬：信用卡年費怎樣收、收多少？年費是一成不變的么？年費改變會對持卡人的權(quán)益發(fā)作哪些影響……只需找出這些問題的答案，才干更好地享用銀行供給的信用卡服務(wù)，保護持卡用戶的合法權(quán)益。
莫名收到還款短信奉告
北京的趙女士最近就遇到了一件因信用卡年費引發(fā)的煩心事兒。
本年6月25日，趙女士偶然查看手機短信時，發(fā)現(xiàn)華夏銀行給她發(fā)來一條還款奉告，具體內(nèi)容為：您的華夏銀行規(guī)范信用卡賬戶6月賬單，人民幣680元，美元0元；到期還款日7月5日，如已還款請疏忽……
趙女士平時很少查看手機短信，見是銀行發(fā)來的，她才特別留意了一下。這一看，讓趙女士心中滿是疑問：我現(xiàn)已很久沒有運用這張華夏銀行信用卡了，為什么要還款？這680元的消費從何而來？
“這張信用卡是我多年前為了快速經(jīng)過高速收費站專門處理的，綁定了ETC收費?？墒?，我最近幾個月都沒有開車去過外地，沒走過高速，每天開車上下班途中和周末接送孩子上下課的路上也沒有高速，近幾個月的日常日子消費我也沒刷過這張信用卡，實在是不知道這些錢花在哪兒了！”趙女士又氣又急。
為了弄清楚事情的原委，趙女士決定給華夏銀行客服打電話。“我找到信用卡背面印制的24小時客服熱線撥了曩昔。在線等了大概有十幾分鐘吧，一向是各種語音轉(zhuǎn)接和排隊等候提示，最后好不容易接通了人工客服。我闡明問題后，客服說幫我查一下賬單明細，查完奉告我說這680元收取的是信用卡年費。說是由于剛好到了年費結(jié)算時間，而曩昔這一年我的信用卡消費沒有達到2萬積分，依照銀行的收費規(guī)矩，這種狀況需求收取年費。聽完客服的解說，我更加生氣了！”
趙女士邊回憶邊向記者解說了自己生氣的原因。原來，多年前，華夏銀行的工作人員來趙女士所在單位推銷信用卡，趙女士很清楚地記住，其時擔(dān)任處理信用卡的工作人員稱，處理其銀行的信用卡能夠綁定ETC收費，快速經(jīng)過高速收費站，而且只需每年消費滿5筆就能夠免年費，每筆消費金額沒有額度約束，哪怕是每次只刷一兩塊錢買瓶水都能夠。“我其時正好想辦ETC，也沒多想，就辦了。誰知道，那天聯(lián)系上華夏銀行客服問詢緣由時，客服卻奉告我，他們的年費收費規(guī)矩2017年就改變了。我說我沒有收到過銀行發(fā)來的年費改變短信奉告，客服卻說，他們現(xiàn)現(xiàn)已過銀行官網(wǎng)和微信大眾號發(fā)布了改變后的年費收取規(guī)矩。”
記者登錄華夏銀行信用卡官網(wǎng)查詢，在“產(chǎn)品與服務(wù)價目收費名錄”中發(fā)現(xiàn)一則布告，內(nèi)容如下：為進一步規(guī)范運營，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的奉告》的相關(guān)要求，華夏銀行總行一致擬定《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)出售價目名錄》，自2017年8月1日起實施……本行各級各類組織出售產(chǎn)品和服務(wù)價目一概以本名錄為準(zhǔn)，產(chǎn)品和服務(wù)出售價目、優(yōu)惠政策等變化狀況以本行最新公示為準(zhǔn)。對實施狀況，歡迎廣大客戶、顧客和社會各界監(jiān)督。
在這份《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)出售價目名錄》的“信用卡事務(wù)(新)”項下，記者找到了趙女士持有的信用卡對應(yīng)卡種的新收費規(guī)范：680元/年。該卡種的“優(yōu)惠價格”為：主卡核卡首年免年費，每年買賣累計滿2萬積分，即可免次年年費。如不滿足上述條件，可于發(fā)作年費后3個月內(nèi)運用2萬積分兌換年費；附卡免年費。
銀行單獨改變年費是否侵權(quán)
關(guān)于客服的解說，趙女士很不滿足。“銀行單獨改變年費收取規(guī)矩，僅經(jīng)過微信大眾號和官網(wǎng)布告，沒有保證我的知情權(quán)，我認(rèn)為自己不該承當(dāng)這筆680元的年費。我一向記住其時擔(dān)任辦卡的工作人員說只需每年消費滿5筆就能夠免年費，所以我每年都會有意識地刷幾回這張信用卡，這樣就不必交年費了。我曩昔這一年的消費次數(shù)現(xiàn)已滿足免年費的條件了，銀行卻現(xiàn)已改變年費收取規(guī)矩，還不直接奉告我，這不合理。”趙女士向客服提出要求注銷信用卡。
見趙女士要求銷卡，客服又表明，趙女士的信用卡中現(xiàn)已累計有2萬多積分了，能夠給她革除這筆680元的年費。趙女士還奉告記者，2018年銀行沒收年費，是由于2018年趙女士的消費積分達到了2萬。
“我覺得銀行就是欺負(fù)客戶，假如我沒有給銀行客服打電話，沒有堅持長期等候客服電話接通，在和客服溝通的過程中沒有表明銷卡意圖，這筆680元的年費收了也就收了。”想起這次閱歷，趙女士仍舊怒火中燒。
6月30日，趙女士收到了華夏銀行發(fā)來的短信：敬重的持卡人，您尾號為××××的華夏銀行信用卡年費680元，已返還到您的賬戶，祝您用卡愉快。
雖然最終挽回了丟失，趙女士卻仍然認(rèn)為銀行的這種做法損害了自己的合法權(quán)益。“有誰會有事沒事上銀行的微信大眾號和官網(wǎng)查看銀行發(fā)布的布告??？說究竟，仍是沒有保證客戶的知情權(quán)。”趙女士著重。
對此，我國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出，年費收取涉及到顧客的知情權(quán)，銀行應(yīng)該實施奉告責(zé)任。一般來說，銀行在客戶處理信用卡時會和客戶簽定一個辦卡服務(wù)協(xié)議，其間應(yīng)該披露年費的收取規(guī)矩和收取金額。改變年費收取規(guī)矩時也是相同，假如最初的辦卡服務(wù)協(xié)議中約好了改變年費收取規(guī)矩后的奉告辦法，銀行也依照該辦法實施了奉告責(zé)任，從約好本身來說沒有什么問題?？墒牵枨笞⒁獾氖?，兩邊簽定的是格局合同，該約好歸于格局條款，這個條款本身是否合法值得考量，比如說，銀行是否存在革除本身責(zé)任或加劇顧客責(zé)任、約束顧客權(quán)力的景象。
“我個人認(rèn)為，年費收取規(guī)矩發(fā)作改變后，比較適宜的奉告辦法應(yīng)該是經(jīng)過短信奉告。假如以布告的辦法，實際上大多數(shù)客戶紛歧定能看到，客戶不能看到的話，會影響到客戶后續(xù)對自己權(quán)力的救助。比如說，假如我在第一時間發(fā)現(xiàn)銀行的年費收取規(guī)矩發(fā)作了改變，不承受這種改變，我可能就把卡退了、不必了，可是我沒有看到新的收費規(guī)矩、銀行又收費了，這就比較麻煩了。”劉少軍說。
中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華也指出，關(guān)于銀行而言，不僅需求實施奉告責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)實施收費公示的責(zé)任，不得強制服務(wù)收費，也不得超出價目表收費。由于銀行改變年費收取規(guī)矩歸于單獨行為，銀行應(yīng)當(dāng)承當(dāng)因改變年費收取規(guī)矩發(fā)作的本錢，最好的辦法是經(jīng)過書面辦法，也能夠選用短信、微信等現(xiàn)代化手段。
規(guī)范紛歧的年費收取規(guī)矩
記者登錄幾大銀行的官網(wǎng)，梳理后發(fā)現(xiàn)，各家銀行的信用卡年費收取金額沒有一致的規(guī)范，即便同一家銀行不同類型的信用卡收取的年費也不相同。
記者前往華夏銀行某支行，向該支行大堂司理咨詢了信用卡年費的有關(guān)事宜。她奉告記者，不同類型的信用卡年費金額也不相同，能夠上微信大眾號或官網(wǎng)查看每種信用卡對應(yīng)的年費收取規(guī)范。年費一般不以天然年度核算，而是以信用卡核準(zhǔn)運用日期起算。記者表明想進一步了解信用卡年費的有關(guān)事宜，該大堂司理表明，華夏銀行信用卡中心不供給貨臺服務(wù)，也沒有專門擔(dān)任信用卡事務(wù)的柜員，支行一般只供給辦卡和還款服務(wù)，關(guān)于信用卡年費的詳細狀況她也無法解答，主張撥打信用卡中心的客服電話咨詢。
記者表明撥打客服電話難以接通，等候時間過長，該支行大堂司理稱，能夠撥打緊急掛失電話，這樣能夠快速聯(lián)系上信用卡中心的工作人員。
記者依照這位大堂司理供給的辦法撥曩昔，電話很快就接通了。接線的信用卡中心工作人員奉告記者，該銀行信用卡中心有多種類型的信用卡，每種信用卡收取的年費不相同，客戶能夠依據(jù)自己的實際運用需求挑選對應(yīng)的卡種。“比如說，假如有出國需求的話就挑選具有外幣功能的卡種。”該工作人員奉告記者。
當(dāng)記者問及年費是否一成不變時，該工作人員表明，政策是隨時調(diào)整的，年費也會發(fā)作改變。
年費究竟歸于一種什么性質(zhì)的收費？為什么信用卡年費收取和改變?nèi)绱?ldquo;隨意”？誰有權(quán)擬定信用卡年費的收取規(guī)范？
關(guān)于年費的性質(zhì)，郭華指出，信用卡年費歸于金融服務(wù)費。因銀行為持卡客戶供給服務(wù)，依據(jù)供給的服務(wù)而收取費用。因此，信用卡收取年費應(yīng)當(dāng)是銀行實在、客觀地為持卡客戶供給了服務(wù)，而不是只需處理信用卡就收費。一起，還需求關(guān)注銀行在供給服務(wù)的過程中是否取得利益，假如銀行發(fā)卡對其來說現(xiàn)已取得一些利益，依據(jù)銀行作為獨占行業(yè)，對其收費需求有必定的法令約束。法規(guī)清晰約束了“只收費不服務(wù)”的行為。
劉少軍也奉告記者，依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的奉告》的相關(guān)要求，銀行的收費服務(wù)項目包含政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價三類，其間實施政府指導(dǎo)價和政府定價的項目和價格嚴(yán)格依照政府相關(guān)部分規(guī)矩實施，實施市場調(diào)節(jié)價的項目由銀行自主決定。“這是由于，各家銀行供給的服務(wù)不相同，由政府一致定價不是很方便。信用卡服務(wù)費歸于市場調(diào)節(jié)價領(lǐng)域，所以由各家銀行自己擬定收費規(guī)矩和規(guī)范。一般來說，各家銀行會依據(jù)自己的事務(wù)狀況擬定相應(yīng)的年費收取規(guī)矩。”
積分規(guī)矩與年費減免
在采訪中，趙女士還向記者透露了這樣一個細節(jié)，在和華夏銀行客服溝通的過程中，客服說到能夠經(jīng)過積分減免年費。如前所述，在華夏銀行官網(wǎng)公布的信用卡事務(wù)新的收費規(guī)范中，在“優(yōu)惠價格”中，也說到積分達到必定數(shù)量能夠減免年費。“我問客服哪些消費會有積分，客服說一般商場的消費都有積分，一般來說，每消費1元有一個積分，但醫(yī)院、校園、物業(yè)等消費一般沒有積分。”趙女士提出質(zhì)疑，為什么這些大額消費不被歸入積分領(lǐng)域，客服表明這是銀行規(guī)矩。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，各家銀行大多將房產(chǎn)、轎車、醫(yī)院、校園、物業(yè)等大額消費掃除在積分規(guī)矩之外。一起，記者也發(fā)現(xiàn)，不少銀行也都規(guī)矩，積分達到必定數(shù)量能夠減免年費。那么，將大額消費掃除在積分規(guī)矩之外，是否會損害客戶的合法權(quán)益？
對此，郭華從積分的性質(zhì)動身，認(rèn)為銀行的這種做法在必定意義上對客戶不公正。“多數(shù)銀行對持卡用戶選用消費積分的辦法減免年費，這種減免歸于銀行對持卡用戶給其帶來利益的共享或許銀行選用的鼓舞機制，而不能只是看作是銀行對持卡用戶的獎賞或許優(yōu)惠。表面上看，持卡用戶的消費沒有直接給銀行帶來利益，但實質(zhì)上，銀行經(jīng)過持卡用戶的消費在消費領(lǐng)域現(xiàn)已取得利益，這種利益恰恰是持卡用戶的消費帶來的。簡言之，經(jīng)過消費積分減免年費歸于銀行選用的鼓舞機制，其意圖是經(jīng)過鼓舞持卡用戶消費使銀行取得利益，完成銀行的經(jīng)濟利益方針，而非單純的銀行恩惠。而由于房產(chǎn)、轎車、醫(yī)院、校園、物業(yè)等大額消費一般不需求鼓舞，也必定發(fā)作，所以銀即將這些領(lǐng)域的消費掃除在外。這在必定意義上對顧客不公正，無論在何種領(lǐng)域消費均給銀行帶來了利益，應(yīng)當(dāng)公正對待。”郭華說。
劉少軍也指出，經(jīng)過信用卡用戶刷卡消費，銀行能夠向商家收費，即持卡用戶每次刷卡消費銀行都要向商家收取費用，銀行給予積分是為了鼓舞消費。這就相當(dāng)于把銀行的收費贈與一部分給用戶，然后鼓舞用戶運用信用卡。由于用戶運用越多，銀行收費越多。
用戶該如何保護本身權(quán)益
作為信用卡用戶，面臨各家銀行不同的年費收取規(guī)矩和不定期調(diào)整的年費收取規(guī)范，持卡人如何才干知悉有關(guān)信息和狀況，避免自己“入坑”，損害到自己的合法權(quán)益呢？銀行又該如何保證用戶權(quán)益，留住持卡用戶的心？
為有效保證信用卡用戶的合法權(quán)益，郭華分別從用戶和銀行的視點給出了主張。他表明，關(guān)于用戶而言，需求關(guān)注以下幾點：一是要關(guān)注開卡時的合同約好，以免存在不符合規(guī)矩要求的年費；二是對信用卡的挑選除了便利外，需求對年費予以對比，學(xué)會正確運用信用卡，盡可能避免不必要的負(fù)擔(dān)；三是關(guān)于銀行改變年費或許銀行的鼓舞機制應(yīng)當(dāng)予以調(diào)查和考慮；四是呈現(xiàn)不正當(dāng)或許違背規(guī)矩的收費及時投訴，削減不合法、不合規(guī)現(xiàn)象的呈現(xiàn)。
“關(guān)于銀行而言，一是對年費的收取應(yīng)當(dāng)公開、公正，依照要求及時公示；二是充分保證用戶的知情權(quán)，無論是改變年費仍是鼓舞計劃應(yīng)當(dāng)選用便于用戶知悉的辦法；三是依據(jù)不同用戶以及供給的不同服務(wù)，確定不同的年費規(guī)范，然后取得更大利益；四是消除獨占服務(wù)的意識，充分樹立服務(wù)與收費等價原則，不得只收費不服務(wù)。”郭華說。
劉少軍也提示信用卡用戶，申領(lǐng)信用卡時必定要仔細閱讀相關(guān)的年費收取規(guī)矩和積分規(guī)矩等與本身利益密切相關(guān)的條款，假如認(rèn)為自己無法承受某家銀行的相關(guān)條款，無妨挑選換一家銀行申領(lǐng)信用卡。假如承受了銀行供給的條款，則表明今后愿意遵守相關(guān)條款。“可是，也存在這樣一種景象，由于條款本身歸于格局合同，假如條款涉嫌違背合同法、顧客權(quán)益保護法的有關(guān)規(guī)矩，加劇了用戶的責(zé)任或許約束了用戶的權(quán)益，作為顧客，用戶也能夠經(jīng)過提起訴訟或許提請監(jiān)管部分對合同的內(nèi)容進行審查等辦法，保護本身的合法權(quán)益。”劉少軍著重。
