浦發(fā)銀行設(shè)在湖南長沙的3家社區(qū)支行以及建立在四川西昌的1家社區(qū)支行，正式退出運營，民生銀行一天之內(nèi)有9家社區(qū)支行退出運營……最初為打通銀行服務(wù)“最終一公里”而存在的社區(qū)支行，如今頻現(xiàn)關(guān)停。
作為“家門口的銀行”，以社區(qū)支行為載體的社區(qū)金融在我國已經(jīng)展開了五六年時間，與當(dāng)年的熾熱情況比較，現(xiàn)在社區(qū)支行情況堪憂，總體呈現(xiàn)“進(jìn)少離多”。
銀保監(jiān)會核算顯現(xiàn)，截至7月5日，今年共有270家銀行社區(qū)支行開業(yè)，然而卻有358家社區(qū)支行正式被同意關(guān)停。
值得玩味的是，這些封閉的社區(qū)支行幾乎沒有給居民的日子帶來多大影響，甚至有人在幾個月之后才發(fā)現(xiàn)社區(qū)支行的封閉。確實，與現(xiàn)在快捷的手機處理事務(wù)比較，打著“銀行最終一公里”誕生的社區(qū)支行仍是太遠(yuǎn)了。
從轟轟烈烈如雨后春筍般興起到冷冷清清封閉演出“封閉潮”，不過6年罷了，但這股風(fēng)潮是在商場規(guī)律主導(dǎo)下的重新洗牌，仍是社區(qū)支行真的無法持續(xù)走下去？
從前的競賽籌碼
社區(qū)支行的概念，源于2013年原銀監(jiān)會的一份《關(guān)于中小商業(yè)銀行建立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》。在文中，原銀監(jiān)會將社區(qū)支行、小微支行定坐落服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，歸于支行的一種特別類型。不過，與一般支行不同，社區(qū)支行和小微支行的首要特點是不處理對公事務(wù)，單戶授信余額不超過500萬元?，F(xiàn)在，全國持牌的社區(qū)支行有5700多家。
社區(qū)支行一般坐落于住宅區(qū)鄰近的商鋪之間，面積較小，一般裝備兩至三臺自助機具，加上兩至三名職工。大多數(shù)的事務(wù)由客戶自助處理，必要時職工也會給予協(xié)助，客戶根本都是來自周邊小區(qū)的居民，以中老年客戶居多，流量并不大。
與傳統(tǒng)銀行比較，社區(qū)支行功用設(shè)置簡約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)快捷靈敏。因而，推出之初，社區(qū)支行被形象地描述為24小時便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最終一公里”，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)掩蓋。
現(xiàn)實也是這樣，根本的存取款或許咨詢理財產(chǎn)品的需求，社區(qū)支行根本都能滿足，除此之外，有的社區(qū)支行還供給日子繳費的事務(wù)，包含燃?xì)赓M、水電費等。因為客戶規(guī)模較小，一般也不需求排隊。
在其短暫的黃金期內(nèi)，社區(qū)支行因為面積小，為銀行節(jié)省了部分運營本錢，而銀行人員的長時間駐扎又增加了和居民的良好互動，助推了銀行發(fā)掘客戶和深度營銷活動。另外，關(guān)于作業(yè)時段沒時間去銀行的上班族來說，在周末或下班之后去社區(qū)支行也很便利。對居民而言，確實是一大便民措施。
但很快，社區(qū)支行便背離了其建立的初衷。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起，在其沖擊之下，為搶奪存款及客戶資源，我國商業(yè)銀行尤其是股份制銀行紛紛下沉社區(qū)發(fā)掘客戶，掀起了建立社區(qū)支行的浪潮，社區(qū)支行成為銀行在壓力之下有力的競賽籌碼。
“不少商業(yè)銀行的社區(qū)銀行，只是把銀行開進(jìn)了社區(qū)，其服務(wù)、營銷和產(chǎn)品都與以往傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點沒有太大差異。”一家商業(yè)銀行支行的負(fù)責(zé)人介紹說，社區(qū)銀行本應(yīng)安身定位，從社區(qū)銀行與其他金融機構(gòu)的差異入手，將其差異化優(yōu)勢發(fā)揮出來?，F(xiàn)在問題是，一些社區(qū)銀行在建立上，并未杰出特征化的服務(wù)，而成為“跑馬占地”、無序競賽的一種不正常手法。
逆風(fēng)行進(jìn)的社區(qū)支行
查詢顯現(xiàn)，社區(qū)支行的窘境八成來自于越來越快捷的手機銀行和移動付出。在其強大的滲透力布景下，社區(qū)銀行好像在逆風(fēng)行進(jìn)，即使僅僅是“最終一公里”，也走得格外困難。
移動付出的遍及讓街邊賣菜的大媽都省去了找零錢的麻煩，更別說伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的“數(shù)字原生代”了，現(xiàn)代人對現(xiàn)金付出的需求大大削減，社區(qū)支行ATM的使用率也大大下降。據(jù)查詢，曩昔傳統(tǒng)網(wǎng)點每天有三四百人進(jìn)出，現(xiàn)在一天還不到100個人。
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯現(xiàn)，據(jù)不完全核算，2018年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜買賣達(dá)2781.77億筆，同比增加6.97%；離柜買賣金額達(dá)1936.52萬億元；離柜率達(dá)88.67%，同比提高4.36個百分點。
“很少人去銀行網(wǎng)點了，更沒人去社區(qū)支行了。”中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉以為，我國遠(yuǎn)程供給金融產(chǎn)品和服務(wù)的功用越來越強大，對社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快。
上海財經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊則以為，另外一個影響社區(qū)支行業(yè)績的重要因素是，現(xiàn)在的社區(qū)支行，不是獨立的運營機構(gòu)，而是銀行的派出機構(gòu)，這就使得其運營活動缺乏充分的自主權(quán)，產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)模式等都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的。依照規(guī)定，社區(qū)支行實施有限車牌運營，一般不處理人工現(xiàn)金事務(wù)和對公事務(wù)。
從事務(wù)規(guī)模看，社區(qū)支行首要包含理財銷售、個人借款、繳費結(jié)算等，事務(wù)簡單且同質(zhì)化較為顯著，并不能滿足某些社區(qū)特別的金融服務(wù)需求。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士此前測算，一個社區(qū)支行從店面租金(均勻20萬至50萬元)到人員配備(一般2至4人，每人年薪按10萬元核算)，從店面裝修到設(shè)備置備(二者總計5萬元左右)等，一年本錢至少要100萬元。依照現(xiàn)在的利差核算，要掩蓋100萬元的本錢，需求拉到2億至3億元存款才不虧本。對許多社區(qū)支行來說，這幾乎是不可能完結(jié)的使命。
于是，門庭冷落、網(wǎng)點關(guān)停、駐點人員回支行網(wǎng)點幫忙——這是現(xiàn)今許多社區(qū)支行比較遍及的現(xiàn)象。
面臨如此窘境，許多銀行挑選“一刀切”，就像開設(shè)的時候的一擁而上，封閉時也決絕果斷。從2017年下半年開始，連續(xù)有社區(qū)支行退出運營，當(dāng)年就退出了216家。2018年，又有813家關(guān)停，并引發(fā)了社區(qū)支行頻關(guān)?，F(xiàn)象的評論。據(jù)核算，到今天為止，共有1300多家社區(qū)支行退出運營。
“最終一公里”何去何從
社區(qū)支行真的已經(jīng)走到了生命的止境嗎？關(guān)于一部分社區(qū)支行來說，并不完全是這樣。
現(xiàn)實上，“關(guān)停潮”并不是在所有區(qū)域的社區(qū)支行發(fā)作，這和區(qū)域的展開程度密切相關(guān)。
據(jù)了解，“關(guān)停潮”多出現(xiàn)在經(jīng)濟較興旺的區(qū)域，這部分人群因為外部環(huán)境和客觀條件，已經(jīng)能夠根本實現(xiàn)金融服務(wù)的線上獲取，但是在城市的老齡化社區(qū)和經(jīng)濟欠興旺區(qū)域，社區(qū)支行模式的銀行服務(wù)，仍然是為居民供給金融服務(wù)的重要方法。
即便是在一線城市，仍然有社區(qū)支行能逆風(fēng)而上、綻放異彩，不僅沒有“凄切凋零”，反而“生機盎然”。
坐落北京市朝陽區(qū)的浦發(fā)銀行北京分行賽洛城社區(qū)支行，因為供給寵物等候區(qū)、便民服務(wù)區(qū)、兒童服務(wù)區(qū)以及免費收貨點、存錢額度積分兌換商品等個性化服務(wù)，取得居民認(rèn)可。“關(guān)鍵是差異化生存，然后供給精準(zhǔn)對接服務(wù)。” 興業(yè)銀行普惠金融部網(wǎng)點的一位負(fù)責(zé)人以為。
查詢標(biāo)明，商業(yè)銀行運營陷窘境無法實現(xiàn)盈利是主因。本來計劃“個人事務(wù)和小微企業(yè)”兩條腿走路的社區(qū)支行，現(xiàn)在大部分只做了個人事務(wù)。面臨小微企業(yè)融資難窘境，近期有專家支招“經(jīng)過賦予社區(qū)銀行法人地位、享用借款審批權(quán)限”來處理，以便給社會銀行更多出路。
融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏則以為，關(guān)于社區(qū)支行的定位以及未來的展開方向，國內(nèi)其實仍是處于探究階段，并沒有成熟的盈利模式，各家銀行的事務(wù)定位也因而有所差異。
“能夠肯定的是，在移動付出迅速展開的商場大環(huán)境下，銀行的離柜率勢必會越來越高。因而，社區(qū)支行要明確怎么定位服務(wù)用戶，或需求分區(qū)域、分層次地滿足不同用戶的需求。”殷燕敏表示，社區(qū)支行未來的個性化、精細(xì)化服務(wù)或許才是競賽力所在。
有業(yè)內(nèi)人士指出，“輕型化、精簡化、智能化、自動化、親民化、精細(xì)化”將是社區(qū)支行往后的展開方向。社區(qū)支行還能夠經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)技能，推動線上線下融合，打破原來設(shè)定的一公里的服務(wù)半徑。未來能夠借助廣泛的網(wǎng)點分布和深化居民社區(qū)的優(yōu)勢，展開契合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動，供給各種場景體會的社區(qū)服務(wù)。
作為“家門口的銀行”，以社區(qū)支行為載體的社區(qū)金融在我國已經(jīng)展開了五六年時間，與當(dāng)年的熾熱情況比較，現(xiàn)在社區(qū)支行情況堪憂，總體呈現(xiàn)“進(jìn)少離多”。
銀保監(jiān)會核算顯現(xiàn)，截至7月5日，今年共有270家銀行社區(qū)支行開業(yè)，然而卻有358家社區(qū)支行正式被同意關(guān)停。
值得玩味的是，這些封閉的社區(qū)支行幾乎沒有給居民的日子帶來多大影響，甚至有人在幾個月之后才發(fā)現(xiàn)社區(qū)支行的封閉。確實，與現(xiàn)在快捷的手機處理事務(wù)比較，打著“銀行最終一公里”誕生的社區(qū)支行仍是太遠(yuǎn)了。
從轟轟烈烈如雨后春筍般興起到冷冷清清封閉演出“封閉潮”，不過6年罷了，但這股風(fēng)潮是在商場規(guī)律主導(dǎo)下的重新洗牌，仍是社區(qū)支行真的無法持續(xù)走下去？
從前的競賽籌碼
社區(qū)支行的概念，源于2013年原銀監(jiān)會的一份《關(guān)于中小商業(yè)銀行建立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》。在文中，原銀監(jiān)會將社區(qū)支行、小微支行定坐落服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，歸于支行的一種特別類型。不過，與一般支行不同，社區(qū)支行和小微支行的首要特點是不處理對公事務(wù)，單戶授信余額不超過500萬元?，F(xiàn)在，全國持牌的社區(qū)支行有5700多家。
社區(qū)支行一般坐落于住宅區(qū)鄰近的商鋪之間，面積較小，一般裝備兩至三臺自助機具，加上兩至三名職工。大多數(shù)的事務(wù)由客戶自助處理，必要時職工也會給予協(xié)助，客戶根本都是來自周邊小區(qū)的居民，以中老年客戶居多，流量并不大。
與傳統(tǒng)銀行比較，社區(qū)支行功用設(shè)置簡約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)快捷靈敏。因而，推出之初，社區(qū)支行被形象地描述為24小時便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最終一公里”，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)掩蓋。
現(xiàn)實也是這樣，根本的存取款或許咨詢理財產(chǎn)品的需求，社區(qū)支行根本都能滿足，除此之外，有的社區(qū)支行還供給日子繳費的事務(wù)，包含燃?xì)赓M、水電費等。因為客戶規(guī)模較小，一般也不需求排隊。
在其短暫的黃金期內(nèi)，社區(qū)支行因為面積小，為銀行節(jié)省了部分運營本錢，而銀行人員的長時間駐扎又增加了和居民的良好互動，助推了銀行發(fā)掘客戶和深度營銷活動。另外，關(guān)于作業(yè)時段沒時間去銀行的上班族來說，在周末或下班之后去社區(qū)支行也很便利。對居民而言，確實是一大便民措施。
但很快，社區(qū)支行便背離了其建立的初衷。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起，在其沖擊之下，為搶奪存款及客戶資源，我國商業(yè)銀行尤其是股份制銀行紛紛下沉社區(qū)發(fā)掘客戶，掀起了建立社區(qū)支行的浪潮，社區(qū)支行成為銀行在壓力之下有力的競賽籌碼。
“不少商業(yè)銀行的社區(qū)銀行，只是把銀行開進(jìn)了社區(qū)，其服務(wù)、營銷和產(chǎn)品都與以往傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點沒有太大差異。”一家商業(yè)銀行支行的負(fù)責(zé)人介紹說，社區(qū)銀行本應(yīng)安身定位，從社區(qū)銀行與其他金融機構(gòu)的差異入手，將其差異化優(yōu)勢發(fā)揮出來?，F(xiàn)在問題是，一些社區(qū)銀行在建立上，并未杰出特征化的服務(wù)，而成為“跑馬占地”、無序競賽的一種不正常手法。
逆風(fēng)行進(jìn)的社區(qū)支行
查詢顯現(xiàn)，社區(qū)支行的窘境八成來自于越來越快捷的手機銀行和移動付出。在其強大的滲透力布景下，社區(qū)銀行好像在逆風(fēng)行進(jìn)，即使僅僅是“最終一公里”，也走得格外困難。
移動付出的遍及讓街邊賣菜的大媽都省去了找零錢的麻煩，更別說伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的“數(shù)字原生代”了，現(xiàn)代人對現(xiàn)金付出的需求大大削減，社區(qū)支行ATM的使用率也大大下降。據(jù)查詢，曩昔傳統(tǒng)網(wǎng)點每天有三四百人進(jìn)出，現(xiàn)在一天還不到100個人。
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯現(xiàn)，據(jù)不完全核算，2018年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜買賣達(dá)2781.77億筆，同比增加6.97%；離柜買賣金額達(dá)1936.52萬億元；離柜率達(dá)88.67%，同比提高4.36個百分點。
“很少人去銀行網(wǎng)點了，更沒人去社區(qū)支行了。”中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉以為，我國遠(yuǎn)程供給金融產(chǎn)品和服務(wù)的功用越來越強大，對社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快。
上海財經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊則以為，另外一個影響社區(qū)支行業(yè)績的重要因素是，現(xiàn)在的社區(qū)支行，不是獨立的運營機構(gòu)，而是銀行的派出機構(gòu)，這就使得其運營活動缺乏充分的自主權(quán)，產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)模式等都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的。依照規(guī)定，社區(qū)支行實施有限車牌運營，一般不處理人工現(xiàn)金事務(wù)和對公事務(wù)。
從事務(wù)規(guī)模看，社區(qū)支行首要包含理財銷售、個人借款、繳費結(jié)算等，事務(wù)簡單且同質(zhì)化較為顯著，并不能滿足某些社區(qū)特別的金融服務(wù)需求。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士此前測算，一個社區(qū)支行從店面租金(均勻20萬至50萬元)到人員配備(一般2至4人，每人年薪按10萬元核算)，從店面裝修到設(shè)備置備(二者總計5萬元左右)等，一年本錢至少要100萬元。依照現(xiàn)在的利差核算，要掩蓋100萬元的本錢，需求拉到2億至3億元存款才不虧本。對許多社區(qū)支行來說，這幾乎是不可能完結(jié)的使命。
于是，門庭冷落、網(wǎng)點關(guān)停、駐點人員回支行網(wǎng)點幫忙——這是現(xiàn)今許多社區(qū)支行比較遍及的現(xiàn)象。
面臨如此窘境，許多銀行挑選“一刀切”，就像開設(shè)的時候的一擁而上，封閉時也決絕果斷。從2017年下半年開始，連續(xù)有社區(qū)支行退出運營，當(dāng)年就退出了216家。2018年，又有813家關(guān)停，并引發(fā)了社區(qū)支行頻關(guān)?，F(xiàn)象的評論。據(jù)核算，到今天為止，共有1300多家社區(qū)支行退出運營。
“最終一公里”何去何從
社區(qū)支行真的已經(jīng)走到了生命的止境嗎？關(guān)于一部分社區(qū)支行來說，并不完全是這樣。
現(xiàn)實上，“關(guān)停潮”并不是在所有區(qū)域的社區(qū)支行發(fā)作，這和區(qū)域的展開程度密切相關(guān)。
據(jù)了解，“關(guān)停潮”多出現(xiàn)在經(jīng)濟較興旺的區(qū)域，這部分人群因為外部環(huán)境和客觀條件，已經(jīng)能夠根本實現(xiàn)金融服務(wù)的線上獲取，但是在城市的老齡化社區(qū)和經(jīng)濟欠興旺區(qū)域，社區(qū)支行模式的銀行服務(wù)，仍然是為居民供給金融服務(wù)的重要方法。
即便是在一線城市，仍然有社區(qū)支行能逆風(fēng)而上、綻放異彩，不僅沒有“凄切凋零”，反而“生機盎然”。
坐落北京市朝陽區(qū)的浦發(fā)銀行北京分行賽洛城社區(qū)支行，因為供給寵物等候區(qū)、便民服務(wù)區(qū)、兒童服務(wù)區(qū)以及免費收貨點、存錢額度積分兌換商品等個性化服務(wù)，取得居民認(rèn)可。“關(guān)鍵是差異化生存，然后供給精準(zhǔn)對接服務(wù)。” 興業(yè)銀行普惠金融部網(wǎng)點的一位負(fù)責(zé)人以為。
查詢標(biāo)明，商業(yè)銀行運營陷窘境無法實現(xiàn)盈利是主因。本來計劃“個人事務(wù)和小微企業(yè)”兩條腿走路的社區(qū)支行，現(xiàn)在大部分只做了個人事務(wù)。面臨小微企業(yè)融資難窘境，近期有專家支招“經(jīng)過賦予社區(qū)銀行法人地位、享用借款審批權(quán)限”來處理，以便給社會銀行更多出路。
融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏則以為，關(guān)于社區(qū)支行的定位以及未來的展開方向，國內(nèi)其實仍是處于探究階段，并沒有成熟的盈利模式，各家銀行的事務(wù)定位也因而有所差異。
“能夠肯定的是，在移動付出迅速展開的商場大環(huán)境下，銀行的離柜率勢必會越來越高。因而，社區(qū)支行要明確怎么定位服務(wù)用戶，或需求分區(qū)域、分層次地滿足不同用戶的需求。”殷燕敏表示，社區(qū)支行未來的個性化、精細(xì)化服務(wù)或許才是競賽力所在。
有業(yè)內(nèi)人士指出，“輕型化、精簡化、智能化、自動化、親民化、精細(xì)化”將是社區(qū)支行往后的展開方向。社區(qū)支行還能夠經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)技能，推動線上線下融合，打破原來設(shè)定的一公里的服務(wù)半徑。未來能夠借助廣泛的網(wǎng)點分布和深化居民社區(qū)的優(yōu)勢，展開契合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動，供給各種場景體會的社區(qū)服務(wù)。
