下個月，央行的條碼支付新規(guī)就要正式實施。什么是條碼支付新規(guī)？簡單來講，與消費者最相關(guān)的就是使用微信和支付寶掃商戶貼出的靜態(tài)條碼付款，每天限額是500元。如果想超出這個額度，可以選擇讓商戶來掃消費者手機上顯示的動態(tài)條碼。這幾天網(wǎng)上也對新規(guī)里的“靜態(tài)條碼限額500元是否夠用”的問題有所爭論。靜態(tài)條碼和動態(tài)條碼有什么區(qū)別？為何要規(guī)定上述限額？央行新規(guī)對我們?nèi)粘ＶЦ逗蜕虘魝冇惺裁从绊懩兀?br />
有商戶已配備掃碼機器
北京姑娘文莉身上從來不帶現(xiàn)金，因為手機支付能滿足她一整天的各種需求。“除了上下班用一卡通外，訂外賣、逛淘寶、喝個下午茶，甚至下班后去附近玩夾娃娃機都可以用手機支付”。不過她覺得，自己一天也花不了500元，央行條碼支付新規(guī)對她影響不大。
昨日，新京報記者走訪崇文門的幾家小商鋪發(fā)現(xiàn)，此前一些張貼靜態(tài)條碼的商家，已經(jīng)配備好掃碼機器。專家表示，靜態(tài)掃碼限額可以有效防范諸如條碼被調(diào)換、木馬病毒等導(dǎo)致巨大損失的風險，一般不會對消費者正常使用產(chǎn)生影響。不過對一些小商戶來說，還是有升級掃碼設(shè)備的需求。
一般來說，條碼不但指一條一條的條形碼，也包括現(xiàn)在很常見的二維碼。打開微信或者支付寶的收付款頁面，就能夠同時看到這兩個碼。靜態(tài)條碼長期有效，一般由商家貼在柜臺等位置，而動態(tài)條碼一般顯示在手機等電子屏幕上動態(tài)變化。
去年，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（下稱《規(guī)范》），配套印發(fā)了相應(yīng)技術(shù)規(guī)范，自2018年4月1日起正式實施，標志著條碼支付規(guī)范化時代的到來。
《規(guī)范》的一個重點就是根據(jù)風險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進行限額管理。“簡單地說，就是用戶的風險防范等級越高，每天可以交易的金額就越高。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌撰文稱。
條碼易復(fù)制漏洞引發(fā)詐騙
2017年3月，央視報道稱在浙江寧波，有共享單車出現(xiàn)了“惡意”二維碼，用戶掃碼后共享單車不能解鎖，而是轉(zhuǎn)到了私人的微信支付頁面，有用戶上當受騙。此外2017年7月，重慶當?shù)孛襟w報道，有商戶反映二維碼被替換，隨后警方抓獲兩名犯罪嫌疑人，經(jīng)了解他們通過篡改20多家商戶的二維碼方式獲利1萬多元。
中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波表示，與傳統(tǒng)的銀行卡不同，條碼支付的條碼具有可視化特點，容易被復(fù)制、截屏、傳輸，可以被打印，安全防護能力不強。很多不法分子就是針對條碼防護能力弱、使用環(huán)境可控性差這些特點實施詐騙。如靜態(tài)條碼被調(diào)換、偽造條碼進行欺詐、條碼中嵌入木馬病毒程序等導(dǎo)致客戶個人信息泄露和賬戶資金被盜用等。
根據(jù)央行新規(guī)，條碼支付交易驗證可以組合選用三類要素：一類是僅用戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼；一類是僅用戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡园踩炞C碼等；另一類則是用戶本人的生物特性要素（如指紋）。
由此，風險防范能力被分成了四類：達到A級，即采用數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類以上有效要素進行驗證的，可與客戶自主約定單日累計限額。也就是說，客戶可以自己決定每日消費限額。
最低一級則是D級，即前述所說小商戶貼在柜臺上的靜態(tài)條碼，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。
中間的B級，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，單個客戶單日交易限額為5000元。C級則是采用不足兩類要素對交易進行驗證的，交易限額為1000元。
三問掃碼限額
500元限額夠用嗎？
“條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風險防范能力進行分級。”央行相關(guān)負責人在此前的答記者問中表示。“小額、便民”是其中的關(guān)鍵詞。
一家媒體曾在新規(guī)發(fā)布日當天的調(diào)查稱，有超過60%的網(wǎng)友認為500元的限額不能滿足需求。不過，據(jù)新京報記者小范圍調(diào)查，如果不用于諸如家用電器之類的大額支出，500元可以基本滿足周圍同事的日常支出。
如在北京工作的張先生對記者表示，按照早飯10塊、午飯和晚飯在30元左右算，即使都用掃碼支付，500元的靜態(tài)條碼限額滿足日常的生活也綽綽有余。
“咱們說的靜態(tài)碼是貼在收銀臺上的一個二維碼，這個不夠用，其實有其他的一個措施，商戶主動去掃顧客，也可以選擇銀行卡支付，或者現(xiàn)金。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對新京報記者解釋。
根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2017年移動用戶調(diào)研報告》，2017年，有43.0%的用戶單筆支付金額在100元以下，29.5%的用戶單筆支付金額在100-500元；14.8%的用戶單筆支付金額在500-1000元；12.6%的用戶單筆支付金額在1000元以上。也就是說72.5%的用戶不受限。
薛洪言認為，從場景上來看，500元錢的限額制定應(yīng)當經(jīng)過了一個精確的測算，即根據(jù)歷史的交易情況，能夠滿足絕大部分用戶線下掃碼支付的需求，所以對大多數(shù)用戶來說不會有太大的影響。
限額對相關(guān)機構(gòu)有何影響？
“這個規(guī)定主要是在引導(dǎo)，實際上是從安全的角度來考慮的。”薛洪言表示，新規(guī)對靜態(tài)碼和動態(tài)碼這兩種交易結(jié)構(gòu)的占比會有一定的影響，但是對于支付巨頭們的交易量，包括銀行的影響不會特別大。
薛洪言認為，支付巨頭們一是會進行相應(yīng)的一些符合監(jiān)管要求的系統(tǒng)的改造，二是會去推動線下的小商戶布局一些掃碼工具。
一位支付行業(yè)從業(yè)人士對新京報記者指出，對于平時的小商戶的客戶來說，500元的限額基本都能滿足日常使用，但也有一些細分的市場，如批發(fā)市場的客戶， “買一箱貨都不夠。”
“所以要改客戶習慣，讓消費者出示付款碼，商戶掃消費者收款。”上述人士稱，雖然商戶用手機就能掃，但為了方便考慮，會給商戶配硬件。不過他亦指出，配不配掃碼硬件看不同的企業(yè)策略，如有的企業(yè)會送、有的會搭售、有的企業(yè)則會以“先交押金、到一段時間再退”的策略。
在業(yè)務(wù)規(guī)范上，新規(guī)還要求維護市場公平競爭秩序。市場機構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽，不得采用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。
支付龍頭如何應(yīng)對新規(guī)？
對于央行新規(guī)，此前騰訊和支付寶方面均表示，正在研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。
事實上，這兩家巨頭在條碼支付市場上仍有不小的推廣力度。根據(jù)支付寶公告，從2018年2月10日起，收錢碼提現(xiàn)免費服務(wù)升級，對符合條件的用戶，收款資金可以享受提現(xiàn)免費的服務(wù)；而騰訊方面此前也表示，2017年10月17日－2018年12月31日活動期間，使用微信支付“官方制作收款碼”收款，可獲贈免費提現(xiàn)額度。
這背后是移動支付持續(xù)增長的業(yè)務(wù)規(guī)模。央行此前的報告顯示，2017年移動支付業(yè)務(wù)達375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。
國金證券報告指出，2017年，線上場景的移動支付滲透率已經(jīng)達到85%左右，基本飽和，而線下市場相對空白，近年來成為各大支付應(yīng)用競爭的主戰(zhàn)場。“線下市場的交易規(guī)模龐大，是線上市場的4倍左右，會是未來支付市場規(guī)模增量的主要來源，也是支付寶、微信支付等巨頭的必爭之地。”報告稱。
