距離銀聯(lián)開(kāi)展信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作已經(jīng)過(guò)去一個(gè)多月，“還吧”“進(jìn)前”等平臺(tái)相繼宣布關(guān)停信用卡還款相關(guān)業(yè)務(wù)。但新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，部分信用卡代償平臺(tái)運(yùn)營(yíng)照舊。
信用卡代償市場(chǎng)占比居前三的小贏卡貸和維信卡卡貸，相關(guān)業(yè)務(wù)照常辦理，且兩家平臺(tái)最高年化借款利率都遠(yuǎn)高于銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)，借款10000元需要支付998元-2000元費(fèi)用甚至更多，幾乎是銀行分期費(fèi)用的2倍-4倍。
據(jù)了解，代償平臺(tái)慣用的模式分為三種，平臺(tái)代還、套現(xiàn)貸和信用卡套現(xiàn)，此次被重點(diǎn)打擊的是“套現(xiàn)貸”模式。不過(guò)業(yè)內(nèi)人士也提醒，信用卡代還屬于以貸還貸，本就不被銀行政策允許，一些使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方法套取現(xiàn)金從事信用卡代還的，數(shù)額巨大的還將會(huì)觸刑。
還卡易APP宣傳語(yǔ)。
多個(gè)代償平臺(tái)照舊運(yùn)營(yíng)
“缺錢的私聊我，沒(méi)有任何費(fèi)用，不回訪，資料簡(jiǎn)單，不管年齡，不管黑白，24小時(shí)內(nèi)到賬包你拿錢(請(qǐng)不要一開(kāi)口就是幾十萬(wàn)，最多一萬(wàn))。”在一個(gè)約300人的QQ群中，名為“有你真好”的網(wǎng)友在招攬信用卡代償“生意”。
11月中旬，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，并將開(kāi)展信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作。一個(gè)多月過(guò)去了，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，部分信用卡代償平臺(tái)運(yùn)營(yíng)照舊。
記者在手機(jī)應(yīng)用商店搜索，看到一款名為“還卡易”的APP，簡(jiǎn)介中稱“新用戶首筆交易返手續(xù)費(fèi)”“新人注冊(cè)達(dá)標(biāo)，免費(fèi)送價(jià)值299元POS機(jī)一臺(tái)”。
還卡易APP需要綁定本人身份證和銀行卡進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，還款方式有兩種，一是“無(wú)卡收款”，指信用卡提現(xiàn)，無(wú)需POS機(jī)，直接在線上輸入金額，就可以幫用戶把自己信用卡余額提現(xiàn)到儲(chǔ)蓄卡上。其客服人員表示，這類方式實(shí)則是APP幫用戶套現(xiàn)，交易會(huì)匹配真實(shí)商家避免被查。該方式適合多張信用卡倒著還，手續(xù)費(fèi)為0.6%+2(例如10000元手續(xù)費(fèi)是62元)。
另一種還款方式是“我要還款”，利用信用卡內(nèi)剩余額度5%-10%，在賬單日出來(lái)后到最后還款日期期間進(jìn)行循環(huán)消費(fèi)操作，只是利用余額幫用戶把這期賬單延期到下一期賬單，平臺(tái)從中扣0.7%的手續(xù)費(fèi)(例如10000元手續(xù)費(fèi)是70元)。不過(guò)客服人員稱，這種模式在12月4日后暫時(shí)不對(duì)新用戶開(kāi)放了。
記者以消費(fèi)者身份致電信用卡代償市場(chǎng)中份額占比位列前三的小贏卡貸、維信卡卡貸得知，相關(guān)業(yè)務(wù)還照常辦理。薩摩耶金融的客服多次撥打都無(wú)人接聽(tīng)。
小贏卡貸客服介紹，其是作為中間撮合平臺(tái)，幫用戶找到借款資金，用以償還信用卡。最高可以提供8萬(wàn)元授信額度，借款利率最高不超過(guò)年化20%，最低9.98%。假設(shè)借款1萬(wàn)元分12期還，一年需要支付利息998元-2000元。
維信卡卡貸同樣是以平臺(tái)借款形式代還用戶信用卡，授信額度最高20萬(wàn)元，一般根據(jù)用戶手機(jī)、銀行卡、身份和征信等多重認(rèn)證決定，利息為不超過(guò)年化利率36%，下限不確定。當(dāng)記者表示36%的年化利率太高時(shí)，客服人員稱，這個(gè)低于國(guó)家“高利貸”標(biāo)準(zhǔn)。
兩家平臺(tái)客服人員都表示，若用戶對(duì)授信額度不滿意，申請(qǐng)過(guò)程中都可解約。
銀聯(lián)劍指“套現(xiàn)貸”模式
多個(gè)代還平臺(tái)客服人員表示，平臺(tái)是合規(guī)運(yùn)營(yíng)。
那么，違規(guī)的邊界在哪兒？根據(jù)上述銀聯(lián)《通知》，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款?！锻ㄖ吠瑫r(shí)指出，此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視。
上述還卡易APP已暫停的“我要還款”就是這樣的模式，該模式在業(yè)內(nèi)被稱為“套現(xiàn)貸”。蘇寧金融研究院研究員黃大智向新京報(bào)記者舉例稱，假設(shè)有一張1萬(wàn)元額度的信用卡，本月1日出了9000元賬單，還款日是當(dāng)月21日，在賬單日和還款日間隔的這20天里，產(chǎn)生的新消費(fèi)都計(jì)入下期賬單，由此可以反復(fù)把剩余額度1000元套現(xiàn)出來(lái)，以拖延還款日期。持卡人需要支付的僅是套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
這種模式與在電商平臺(tái)退貨退押金的原理類似。曾在某電商平臺(tái)工作過(guò)的林先生透露，他發(fā)現(xiàn)在平臺(tái)購(gòu)物如果不滿意商品而退貨的話，資金幾個(gè)工作日后就會(huì)打回信用卡，變相償還了部分當(dāng)期賬單。他稱，“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是反復(fù)使用信用卡剩余額度去還欠款。”
此外，還有兩種信用卡代償模式相對(duì)更易理解。零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)新京報(bào)記者表示，一般來(lái)說(shuō)，信用卡代還模式中，除“套現(xiàn)貸”模式外，平臺(tái)代償模式是指代償平臺(tái)借錢給用戶還信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺(tái)，例如小贏卡貸、維信卡卡貸；信用卡套現(xiàn)模式是用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款，例如還卡易APP仍在經(jīng)營(yíng)的“無(wú)卡收款”模式。
“根據(jù)之前的司法解釋，第三種信用卡套現(xiàn)是違法行為。而此次銀聯(lián)發(fā)布的規(guī)范，針對(duì)的違規(guī)代還是第一種‘套現(xiàn)貸’模式。”于百程稱。
易觀銀行業(yè)分析師王細(xì)梅告訴新京報(bào)記者，就信用卡代還屬性而言，從消費(fèi)者或代還平臺(tái)的角度來(lái)看，代還的是信用卡消費(fèi)賬單，屬于消費(fèi)金融范疇；但從銀行角度來(lái)看，消費(fèi)賬單本身就是應(yīng)還貸款，信用卡代還可以理解為以貸還貸，這在銀行一般情況下政策是不允許的。
部分代還平臺(tái)費(fèi)用是銀行分期費(fèi)數(shù)倍
值得注意的是，和信用卡分期相比，小贏卡貸、維信卡卡貸等平臺(tái)代還信用卡的費(fèi)用相對(duì)更高。
新京報(bào)記者通過(guò)多家銀行官網(wǎng)、客服、客戶端等渠道了解到，銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)一般采取分期收取和一次性收取方式，期數(shù)越多，平均每期的費(fèi)率越低。例如中信銀行信用卡分期利率，12期為0.73%；浦發(fā)信用卡分期利率，12期為0.74%；建行信用卡賬單分12期利率為0.6%；招行信用卡賬單分12期利率為0.66%。
舉例計(jì)算，假設(shè)一張中信信用卡10000元賬單分12期，年化利率相當(dāng)于8.76%，手續(xù)費(fèi)合計(jì)為876元，比小贏卡貸一年最低998元的利息費(fèi)還要少122元。換句話說(shuō)，小贏卡貸、維信卡卡貸貸款最高利率20%、36%已是中信銀行卡年化利率的2-4倍。
雖然也有像還卡易這樣代還10000元只收62元的平臺(tái)，但一位征信業(yè)從業(yè)人士建議，消費(fèi)者如果當(dāng)期無(wú)法足額償還，盡量選擇分期，找代還則很可能有影響，“你一般要10筆、20筆甚至更多次消費(fèi)才會(huì)累計(jì)欠款1萬(wàn)元，但通過(guò)套現(xiàn)可能3、5筆就取出來(lái)了，這會(huì)引起監(jiān)管的注意。”
該人士還稱，近期監(jiān)管在整改違法行為，查得很嚴(yán)，已經(jīng)封了不少信用卡代還APP，消費(fèi)者也要警惕。
于百程表示，平臺(tái)代償模式的利率綜合成本目前一般在年化24%以上，高于銀行賬單分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套現(xiàn)和違規(guī)代還成本比賬單分期低，但干擾了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)損失。
王細(xì)梅表示，單就代還利率來(lái)看，有的低于信用卡分期，但有些代還平臺(tái)除利率之外，還收取服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，綜合利率可能明顯高于銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)，因此持卡人在選擇信用卡代償服務(wù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款。
一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡代還業(yè)務(wù)之所以受到一部分持卡人的追捧，是因?yàn)樗鼛?lái)了套利。信用卡業(yè)務(wù)的初衷是實(shí)現(xiàn)持卡人的超前消費(fèi)，但是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)超前消費(fèi)的期限被限定為1個(gè)月，逐漸成為行業(yè)慣例。信用卡代還業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，持卡人的實(shí)際還款時(shí)間底線被推后，即如果持卡人選擇代還，那么超前消費(fèi)的期限可以延長(zhǎng)到兩個(gè)月甚至更久，持卡人的消費(fèi)能力被短期放大，由此產(chǎn)生套利。同時(shí)代還公司幫助持卡人實(shí)現(xiàn)套利，借機(jī)從中牟利。
約五成持卡人全額還款，代償市場(chǎng)如何規(guī)范發(fā)展
被信用卡賬單困住的人并不在少數(shù)。網(wǎng)友阿超稱，自己在某網(wǎng)貸平臺(tái)貸了34萬(wàn)元，扣20%的點(diǎn)，最近剛開(kāi)始逾期，已經(jīng)陸續(xù)接到不少催收電話，心里不踏實(shí)。對(duì)于網(wǎng)貸資金的用途，他稱是為還信用卡，因?yàn)閾?dān)心影響征信，“沒(méi)想到反過(guò)來(lái)(網(wǎng)貸)這邊利息太多了，還不起了。”
“信用卡代償還有市場(chǎng)空間。”有受訪人士表示。王細(xì)梅分析稱，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2019年9月末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.42萬(wàn)億元，信用卡逾期半年未償信貸總額為919.16億元，單從數(shù)據(jù)來(lái)看，市場(chǎng)空間大。
采用全額還款方式的消費(fèi)者只占約五成。根據(jù)央行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》，在信用卡還款行為方面，54.69%的消費(fèi)者采用全額還款方式進(jìn)行還款，14.12%的消費(fèi)者采用分期還款方式進(jìn)行還款，3.87%的消費(fèi)者采用最低還款額方式進(jìn)行還款，4.31%的消費(fèi)者有多少錢還多少錢，19.91%的消費(fèi)者沒(méi)有信用卡，另外還有3.10%的消費(fèi)者有信用卡但不清楚如何還款。
與2017年相比，消費(fèi)者在信用卡還款方面的行為有改善，整體上全額還款的比例提高了3.69%，選擇分期還款的比例下降0.97%，選擇最低還款額進(jìn)行還款的比例下降0.67%。
于百程表示，信用卡逾期未還信息會(huì)進(jìn)入征信，從而降低持卡人信用。因此，通過(guò)合法的方式進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，先行代償信用卡欠款，有其市場(chǎng)空間。不過(guò)，目前我國(guó)平臺(tái)代償模式資金成本還比較高，會(huì)使得市場(chǎng)空間有所壓縮。
黃大智介紹，信用卡代償在國(guó)外很流行，美國(guó)的Capital One銀行起家業(yè)務(wù)就是信用卡代償，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有點(diǎn)把代償“玩壞了”。他稱，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，國(guó)外信用卡分期或是延遲還款利率低于銀行分期，從本質(zhì)上講，信用卡代償?shù)?ldquo;生命力”也正在于利息低于銀行，這樣才有消費(fèi)者愿意選擇代償平臺(tái)而不是分期。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言此前對(duì)新京報(bào)記者表示，信用卡平臺(tái)代償?shù)闹髁骺腿褐饕袃深?，一類是有賬單分期需求但未能獲得銀行賬單分期資質(zhì)的客戶，一類是有賬單分期資質(zhì)，但由于賬單分期占用授信額度，希望借助代償平臺(tái)變相提高授信額度的客戶?，F(xiàn)階段，銀行對(duì)這兩類客群的授信服務(wù)均存在缺口，代償平臺(tái)實(shí)際上是填補(bǔ)了這方面的空白。
但薛洪言提醒，代償市場(chǎng)的發(fā)展，容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性，一方面可能讓銀行作出錯(cuò)誤的決策，盲目追求發(fā)卡量增速，不斷進(jìn)行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對(duì)以貸還貸形成依賴。長(zhǎng)此以往，便容易在市場(chǎng)中積聚風(fēng)險(xiǎn)。
代還平臺(tái)屢遭投訴，專家提醒代還軟件風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)際上，信用卡代償屢屢發(fā)生糾紛。在聚投訴平臺(tái)上，一位鄧先生稱維信卡卡貸平臺(tái)涉嫌高利率和砍頭息。
鄧先生稱，8月在該平臺(tái)貸款了1萬(wàn)，分三個(gè)月還，每個(gè)月還3623.33元，“在我不知情的情況下，惡意使用我信息扣款799元。我咨詢了卡卡貸客服回復(fù)我的評(píng)估費(fèi)799，到賬10000-799砍頭息=9201。每個(gè)月還3623.33×3=10869.99。相當(dāng)于我借了9021要還10869.99。三個(gè)月總費(fèi)用是1848.99。”他認(rèn)為，這嚴(yán)重侵犯了他的權(quán)益，也不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的24%，要求取消。目前聚投訴上回復(fù)顯示，維信金科稱所反饋的問(wèn)題已有專人跟進(jìn)處理，處理時(shí)效1-3個(gè)工作日。
王細(xì)梅提醒，使用類似信用卡代還軟件最大的風(fēng)險(xiǎn)，一是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管未來(lái)對(duì)信用卡代還業(yè)務(wù)如何定性，是屬于消費(fèi)金融還是以貸還貸，以及監(jiān)管規(guī)范政策，對(duì)整個(gè)信用卡代還生態(tài)的發(fā)展至關(guān)重要。二是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，信用卡在用發(fā)卡量已達(dá)7.34億張，持卡用戶資質(zhì)整體在下降，同時(shí)在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、居民杠桿率快速上升等背景下，持卡人的還款能力在下降，面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒃絹?lái)越大。
黃大智分析稱，信用卡代償還存在個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，比如有些用戶登錄第三方代償軟件后，無(wú)故被扣款或是莫名簽了什么代扣協(xié)議，都可能使個(gè)人信息遭到泄露。另外暗藏的風(fēng)險(xiǎn)在于，代償平臺(tái)還可能借“幫用戶刷卡套現(xiàn)”之由騙取資金跑路。
值得注意的是，使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方法套取現(xiàn)金從事信用卡代還，數(shù)額巨大的將會(huì)觸刑。
根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
實(shí)施前款行為，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金一百萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失五十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
現(xiàn)實(shí)中也有相關(guān)判罰案例。今年10月裁判文書(shū)網(wǎng)披露的一份案例顯示，張?jiān)P、曹勝楠等6人通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)的方式，替他人代還信用卡，從中抽取一定比例的手續(xù)費(fèi)。經(jīng)調(diào)查，張?jiān)P、曹勝楠等6人并無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，POS機(jī)刷卡構(gòu)成了大量虛假交易，在從事信用卡代還業(yè)務(wù)的過(guò)程中，涉及交易金額共計(jì)1.86億元。
法院認(rèn)為，被告人張?jiān)P在未發(fā)生真實(shí)商品交易的情況下，以虛假交易的方式，將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，此種信用卡代還行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。張?jiān)P犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑六年六個(gè)月，并處罰金人民幣300000元。曹勝楠犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣35000元。
欠款1萬(wàn)元，銀行分期和代償平臺(tái)年化費(fèi)率比較
銀行分期：以分12期手續(xù)費(fèi)0.73%計(jì)算，年化利率8.76%，手續(xù)費(fèi)合計(jì)876元；
小贏卡貸：年化費(fèi)率9.98%-20%，手續(xù)費(fèi)998元-2000元；
維信卡卡貸：年化費(fèi)率最高36%，也就是手續(xù)費(fèi)最高3600元；
還卡易APP：“無(wú)卡收款”模式，手續(xù)費(fèi)率為0.6%+2元，手續(xù)費(fèi)合計(jì)62元；“我要還款”模式(已暫停)，手續(xù)費(fèi)率為0.7%，手續(xù)費(fèi)合計(jì)70元。
信用卡代償市場(chǎng)占比居前三的小贏卡貸和維信卡卡貸，相關(guān)業(yè)務(wù)照常辦理，且兩家平臺(tái)最高年化借款利率都遠(yuǎn)高于銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)，借款10000元需要支付998元-2000元費(fèi)用甚至更多，幾乎是銀行分期費(fèi)用的2倍-4倍。
據(jù)了解，代償平臺(tái)慣用的模式分為三種，平臺(tái)代還、套現(xiàn)貸和信用卡套現(xiàn)，此次被重點(diǎn)打擊的是“套現(xiàn)貸”模式。不過(guò)業(yè)內(nèi)人士也提醒，信用卡代還屬于以貸還貸，本就不被銀行政策允許，一些使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方法套取現(xiàn)金從事信用卡代還的，數(shù)額巨大的還將會(huì)觸刑。
還卡易APP宣傳語(yǔ)。
多個(gè)代償平臺(tái)照舊運(yùn)營(yíng)
“缺錢的私聊我，沒(méi)有任何費(fèi)用，不回訪，資料簡(jiǎn)單，不管年齡，不管黑白，24小時(shí)內(nèi)到賬包你拿錢(請(qǐng)不要一開(kāi)口就是幾十萬(wàn)，最多一萬(wàn))。”在一個(gè)約300人的QQ群中，名為“有你真好”的網(wǎng)友在招攬信用卡代償“生意”。
11月中旬，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，并將開(kāi)展信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作。一個(gè)多月過(guò)去了，新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，部分信用卡代償平臺(tái)運(yùn)營(yíng)照舊。
記者在手機(jī)應(yīng)用商店搜索，看到一款名為“還卡易”的APP，簡(jiǎn)介中稱“新用戶首筆交易返手續(xù)費(fèi)”“新人注冊(cè)達(dá)標(biāo)，免費(fèi)送價(jià)值299元POS機(jī)一臺(tái)”。
還卡易APP需要綁定本人身份證和銀行卡進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，還款方式有兩種，一是“無(wú)卡收款”，指信用卡提現(xiàn)，無(wú)需POS機(jī)，直接在線上輸入金額，就可以幫用戶把自己信用卡余額提現(xiàn)到儲(chǔ)蓄卡上。其客服人員表示，這類方式實(shí)則是APP幫用戶套現(xiàn)，交易會(huì)匹配真實(shí)商家避免被查。該方式適合多張信用卡倒著還，手續(xù)費(fèi)為0.6%+2(例如10000元手續(xù)費(fèi)是62元)。
另一種還款方式是“我要還款”，利用信用卡內(nèi)剩余額度5%-10%，在賬單日出來(lái)后到最后還款日期期間進(jìn)行循環(huán)消費(fèi)操作，只是利用余額幫用戶把這期賬單延期到下一期賬單，平臺(tái)從中扣0.7%的手續(xù)費(fèi)(例如10000元手續(xù)費(fèi)是70元)。不過(guò)客服人員稱，這種模式在12月4日后暫時(shí)不對(duì)新用戶開(kāi)放了。
記者以消費(fèi)者身份致電信用卡代償市場(chǎng)中份額占比位列前三的小贏卡貸、維信卡卡貸得知，相關(guān)業(yè)務(wù)還照常辦理。薩摩耶金融的客服多次撥打都無(wú)人接聽(tīng)。
小贏卡貸客服介紹，其是作為中間撮合平臺(tái)，幫用戶找到借款資金，用以償還信用卡。最高可以提供8萬(wàn)元授信額度，借款利率最高不超過(guò)年化20%，最低9.98%。假設(shè)借款1萬(wàn)元分12期還，一年需要支付利息998元-2000元。
維信卡卡貸同樣是以平臺(tái)借款形式代還用戶信用卡，授信額度最高20萬(wàn)元，一般根據(jù)用戶手機(jī)、銀行卡、身份和征信等多重認(rèn)證決定，利息為不超過(guò)年化利率36%，下限不確定。當(dāng)記者表示36%的年化利率太高時(shí)，客服人員稱，這個(gè)低于國(guó)家“高利貸”標(biāo)準(zhǔn)。
兩家平臺(tái)客服人員都表示，若用戶對(duì)授信額度不滿意，申請(qǐng)過(guò)程中都可解約。
銀聯(lián)劍指“套現(xiàn)貸”模式
多個(gè)代還平臺(tái)客服人員表示，平臺(tái)是合規(guī)運(yùn)營(yíng)。
那么，違規(guī)的邊界在哪兒？根據(jù)上述銀聯(lián)《通知》，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付APP利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行定期或不定期循環(huán)還款?！锻ㄖ吠瑫r(shí)指出，此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視。
上述還卡易APP已暫停的“我要還款”就是這樣的模式，該模式在業(yè)內(nèi)被稱為“套現(xiàn)貸”。蘇寧金融研究院研究員黃大智向新京報(bào)記者舉例稱，假設(shè)有一張1萬(wàn)元額度的信用卡，本月1日出了9000元賬單，還款日是當(dāng)月21日，在賬單日和還款日間隔的這20天里，產(chǎn)生的新消費(fèi)都計(jì)入下期賬單，由此可以反復(fù)把剩余額度1000元套現(xiàn)出來(lái)，以拖延還款日期。持卡人需要支付的僅是套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
這種模式與在電商平臺(tái)退貨退押金的原理類似。曾在某電商平臺(tái)工作過(guò)的林先生透露，他發(fā)現(xiàn)在平臺(tái)購(gòu)物如果不滿意商品而退貨的話，資金幾個(gè)工作日后就會(huì)打回信用卡，變相償還了部分當(dāng)期賬單。他稱，“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是反復(fù)使用信用卡剩余額度去還欠款。”
此外，還有兩種信用卡代償模式相對(duì)更易理解。零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)新京報(bào)記者表示，一般來(lái)說(shuō)，信用卡代還模式中，除“套現(xiàn)貸”模式外，平臺(tái)代償模式是指代償平臺(tái)借錢給用戶還信用卡，之后借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺(tái)，例如小贏卡貸、維信卡卡貸；信用卡套現(xiàn)模式是用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款，例如還卡易APP仍在經(jīng)營(yíng)的“無(wú)卡收款”模式。
“根據(jù)之前的司法解釋，第三種信用卡套現(xiàn)是違法行為。而此次銀聯(lián)發(fā)布的規(guī)范，針對(duì)的違規(guī)代還是第一種‘套現(xiàn)貸’模式。”于百程稱。
易觀銀行業(yè)分析師王細(xì)梅告訴新京報(bào)記者，就信用卡代還屬性而言，從消費(fèi)者或代還平臺(tái)的角度來(lái)看，代還的是信用卡消費(fèi)賬單，屬于消費(fèi)金融范疇；但從銀行角度來(lái)看，消費(fèi)賬單本身就是應(yīng)還貸款，信用卡代還可以理解為以貸還貸，這在銀行一般情況下政策是不允許的。
部分代還平臺(tái)費(fèi)用是銀行分期費(fèi)數(shù)倍
值得注意的是，和信用卡分期相比，小贏卡貸、維信卡卡貸等平臺(tái)代還信用卡的費(fèi)用相對(duì)更高。
新京報(bào)記者通過(guò)多家銀行官網(wǎng)、客服、客戶端等渠道了解到，銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)一般采取分期收取和一次性收取方式，期數(shù)越多，平均每期的費(fèi)率越低。例如中信銀行信用卡分期利率，12期為0.73%；浦發(fā)信用卡分期利率，12期為0.74%；建行信用卡賬單分12期利率為0.6%；招行信用卡賬單分12期利率為0.66%。
舉例計(jì)算，假設(shè)一張中信信用卡10000元賬單分12期，年化利率相當(dāng)于8.76%，手續(xù)費(fèi)合計(jì)為876元，比小贏卡貸一年最低998元的利息費(fèi)還要少122元。換句話說(shuō)，小贏卡貸、維信卡卡貸貸款最高利率20%、36%已是中信銀行卡年化利率的2-4倍。
雖然也有像還卡易這樣代還10000元只收62元的平臺(tái)，但一位征信業(yè)從業(yè)人士建議，消費(fèi)者如果當(dāng)期無(wú)法足額償還，盡量選擇分期，找代還則很可能有影響，“你一般要10筆、20筆甚至更多次消費(fèi)才會(huì)累計(jì)欠款1萬(wàn)元，但通過(guò)套現(xiàn)可能3、5筆就取出來(lái)了，這會(huì)引起監(jiān)管的注意。”
該人士還稱，近期監(jiān)管在整改違法行為，查得很嚴(yán)，已經(jīng)封了不少信用卡代還APP，消費(fèi)者也要警惕。
于百程表示，平臺(tái)代償模式的利率綜合成本目前一般在年化24%以上，高于銀行賬單分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套現(xiàn)和違規(guī)代還成本比賬單分期低，但干擾了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)損失。
王細(xì)梅表示，單就代還利率來(lái)看，有的低于信用卡分期，但有些代還平臺(tái)除利率之外，還收取服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，綜合利率可能明顯高于銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)，因此持卡人在選擇信用卡代償服務(wù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款。
一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡代還業(yè)務(wù)之所以受到一部分持卡人的追捧，是因?yàn)樗鼛?lái)了套利。信用卡業(yè)務(wù)的初衷是實(shí)現(xiàn)持卡人的超前消費(fèi)，但是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)超前消費(fèi)的期限被限定為1個(gè)月，逐漸成為行業(yè)慣例。信用卡代還業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，持卡人的實(shí)際還款時(shí)間底線被推后，即如果持卡人選擇代還，那么超前消費(fèi)的期限可以延長(zhǎng)到兩個(gè)月甚至更久，持卡人的消費(fèi)能力被短期放大，由此產(chǎn)生套利。同時(shí)代還公司幫助持卡人實(shí)現(xiàn)套利，借機(jī)從中牟利。
約五成持卡人全額還款，代償市場(chǎng)如何規(guī)范發(fā)展
被信用卡賬單困住的人并不在少數(shù)。網(wǎng)友阿超稱，自己在某網(wǎng)貸平臺(tái)貸了34萬(wàn)元，扣20%的點(diǎn)，最近剛開(kāi)始逾期，已經(jīng)陸續(xù)接到不少催收電話，心里不踏實(shí)。對(duì)于網(wǎng)貸資金的用途，他稱是為還信用卡，因?yàn)閾?dān)心影響征信，“沒(méi)想到反過(guò)來(lái)(網(wǎng)貸)這邊利息太多了，還不起了。”
“信用卡代償還有市場(chǎng)空間。”有受訪人士表示。王細(xì)梅分析稱，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2019年9月末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.42萬(wàn)億元，信用卡逾期半年未償信貸總額為919.16億元，單從數(shù)據(jù)來(lái)看，市場(chǎng)空間大。
采用全額還款方式的消費(fèi)者只占約五成。根據(jù)央行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》，在信用卡還款行為方面，54.69%的消費(fèi)者采用全額還款方式進(jìn)行還款，14.12%的消費(fèi)者采用分期還款方式進(jìn)行還款，3.87%的消費(fèi)者采用最低還款額方式進(jìn)行還款，4.31%的消費(fèi)者有多少錢還多少錢，19.91%的消費(fèi)者沒(méi)有信用卡，另外還有3.10%的消費(fèi)者有信用卡但不清楚如何還款。
與2017年相比，消費(fèi)者在信用卡還款方面的行為有改善，整體上全額還款的比例提高了3.69%，選擇分期還款的比例下降0.97%，選擇最低還款額進(jìn)行還款的比例下降0.67%。
于百程表示，信用卡逾期未還信息會(huì)進(jìn)入征信，從而降低持卡人信用。因此，通過(guò)合法的方式進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，先行代償信用卡欠款，有其市場(chǎng)空間。不過(guò)，目前我國(guó)平臺(tái)代償模式資金成本還比較高，會(huì)使得市場(chǎng)空間有所壓縮。
黃大智介紹，信用卡代償在國(guó)外很流行，美國(guó)的Capital One銀行起家業(yè)務(wù)就是信用卡代償，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)有點(diǎn)把代償“玩壞了”。他稱，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，國(guó)外信用卡分期或是延遲還款利率低于銀行分期，從本質(zhì)上講，信用卡代償?shù)?ldquo;生命力”也正在于利息低于銀行，這樣才有消費(fèi)者愿意選擇代償平臺(tái)而不是分期。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言此前對(duì)新京報(bào)記者表示，信用卡平臺(tái)代償?shù)闹髁骺腿褐饕袃深?，一類是有賬單分期需求但未能獲得銀行賬單分期資質(zhì)的客戶，一類是有賬單分期資質(zhì)，但由于賬單分期占用授信額度，希望借助代償平臺(tái)變相提高授信額度的客戶?，F(xiàn)階段，銀行對(duì)這兩類客群的授信服務(wù)均存在缺口，代償平臺(tái)實(shí)際上是填補(bǔ)了這方面的空白。
但薛洪言提醒，代償市場(chǎng)的發(fā)展，容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性，一方面可能讓銀行作出錯(cuò)誤的決策，盲目追求發(fā)卡量增速，不斷進(jìn)行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對(duì)以貸還貸形成依賴。長(zhǎng)此以往，便容易在市場(chǎng)中積聚風(fēng)險(xiǎn)。
代還平臺(tái)屢遭投訴，專家提醒代還軟件風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)際上，信用卡代償屢屢發(fā)生糾紛。在聚投訴平臺(tái)上，一位鄧先生稱維信卡卡貸平臺(tái)涉嫌高利率和砍頭息。
鄧先生稱，8月在該平臺(tái)貸款了1萬(wàn)，分三個(gè)月還，每個(gè)月還3623.33元，“在我不知情的情況下，惡意使用我信息扣款799元。我咨詢了卡卡貸客服回復(fù)我的評(píng)估費(fèi)799，到賬10000-799砍頭息=9201。每個(gè)月還3623.33×3=10869.99。相當(dāng)于我借了9021要還10869.99。三個(gè)月總費(fèi)用是1848.99。”他認(rèn)為，這嚴(yán)重侵犯了他的權(quán)益，也不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的24%，要求取消。目前聚投訴上回復(fù)顯示，維信金科稱所反饋的問(wèn)題已有專人跟進(jìn)處理，處理時(shí)效1-3個(gè)工作日。
王細(xì)梅提醒，使用類似信用卡代還軟件最大的風(fēng)險(xiǎn)，一是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管未來(lái)對(duì)信用卡代還業(yè)務(wù)如何定性，是屬于消費(fèi)金融還是以貸還貸，以及監(jiān)管規(guī)范政策，對(duì)整個(gè)信用卡代還生態(tài)的發(fā)展至關(guān)重要。二是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，信用卡在用發(fā)卡量已達(dá)7.34億張，持卡用戶資質(zhì)整體在下降，同時(shí)在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、居民杠桿率快速上升等背景下，持卡人的還款能力在下降，面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒃絹?lái)越大。
黃大智分析稱，信用卡代償還存在個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，比如有些用戶登錄第三方代償軟件后，無(wú)故被扣款或是莫名簽了什么代扣協(xié)議，都可能使個(gè)人信息遭到泄露。另外暗藏的風(fēng)險(xiǎn)在于，代償平臺(tái)還可能借“幫用戶刷卡套現(xiàn)”之由騙取資金跑路。
值得注意的是，使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方法套取現(xiàn)金從事信用卡代還，數(shù)額巨大的將會(huì)觸刑。
根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
實(shí)施前款行為，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金一百萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失五十萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
現(xiàn)實(shí)中也有相關(guān)判罰案例。今年10月裁判文書(shū)網(wǎng)披露的一份案例顯示，張?jiān)P、曹勝楠等6人通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)的方式，替他人代還信用卡，從中抽取一定比例的手續(xù)費(fèi)。經(jīng)調(diào)查，張?jiān)P、曹勝楠等6人并無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，POS機(jī)刷卡構(gòu)成了大量虛假交易，在從事信用卡代還業(yè)務(wù)的過(guò)程中，涉及交易金額共計(jì)1.86億元。
法院認(rèn)為，被告人張?jiān)P在未發(fā)生真實(shí)商品交易的情況下，以虛假交易的方式，將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，此種信用卡代還行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。張?jiān)P犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑六年六個(gè)月，并處罰金人民幣300000元。曹勝楠犯非法經(jīng)營(yíng)罪，判處有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣35000元。
欠款1萬(wàn)元，銀行分期和代償平臺(tái)年化費(fèi)率比較
銀行分期：以分12期手續(xù)費(fèi)0.73%計(jì)算，年化利率8.76%，手續(xù)費(fèi)合計(jì)876元；
小贏卡貸：年化費(fèi)率9.98%-20%，手續(xù)費(fèi)998元-2000元；
維信卡卡貸：年化費(fèi)率最高36%，也就是手續(xù)費(fèi)最高3600元；
還卡易APP：“無(wú)卡收款”模式，手續(xù)費(fèi)率為0.6%+2元，手續(xù)費(fèi)合計(jì)62元；“我要還款”模式(已暫停)，手續(xù)費(fèi)率為0.7%，手續(xù)費(fèi)合計(jì)70元。
