近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視云核算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新式技能的研究與使用，經(jīng)過(guò)技能與場(chǎng)景、事務(wù)與科技的交融，推進(jìn)金融產(chǎn)品與效勞完結(jié)歸納化、智能化、移動(dòng)化展開(kāi)。金融科技的展開(kāi)推進(jìn)了商業(yè)銀行的效勞質(zhì)量和功率提升，也在改變著商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方法。今起推出“重視金融科技”系列報(bào)道，敬請(qǐng)重視。
當(dāng)時(shí)，作為金融“主力軍”的商業(yè)銀行，正在盡力探究怎么成為金融科技戰(zhàn)場(chǎng)上的“主力軍”。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在金融科技與商業(yè)銀行深度交融的進(jìn)程中，“安全、方便、普惠”是初心和歸宿，“技能、場(chǎng)景、產(chǎn)品立異”是路徑和手段，終究迸發(fā)出推進(jìn)“銀行再造”的巨大能量。這些探究，正在個(gè)人付出、小微企業(yè)信貸、危險(xiǎn)控制、機(jī)制體系改革等范疇“開(kāi)花結(jié)果”。
付出方法不斷刷新
錢包、手機(jī)、臉，正好比咱們個(gè)人消費(fèi)付出的昨天、今天和明日。
曾經(jīng)，人們出門忘帶錢包總免不了心慌；當(dāng)時(shí)，沒(méi)有手機(jī)隨身總感覺(jué)付款不方便；接下來(lái)，這兩種狀況都不必過(guò)度憂慮，由于，“刷臉”也能付出了，這種立異正率先在北京、深圳等地發(fā)芽。
在北京西單大悅城4層的“愛(ài)美麗”商鋪，消費(fèi)者靳堯女士既沒(méi)有掏出現(xiàn)金或銀行卡，也沒(méi)有使用手機(jī)掃碼，而是將臉對(duì)著收銀臺(tái)的機(jī)器“掃”了一下，就完結(jié)了付出。
這是中國(guó)工商銀行北京分行聯(lián)合西單大悅城25家商戶試點(diǎn)的新科技，背面是人臉辨認(rèn)技能與方便付出技能的“聯(lián)姻”。
操作流程上，用戶首要需求重視“工行北京”微信群眾號(hào)，點(diǎn)擊“悅享北京”，再點(diǎn)擊“刷臉付出”選項(xiàng)，輸入手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼完結(jié)身份辨認(rèn)，再經(jīng)過(guò)攝影環(huán)節(jié)完結(jié)身份信息比對(duì)，隨后綁定付出時(shí)需求使用的銀行卡，即可敞開(kāi)“刷臉付出”之旅。
在深圳，招商銀行也在有序展開(kāi)這項(xiàng)探究。記者在華為深圳總部園區(qū)的兩家實(shí)體店鋪——華為J區(qū)的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷臉付出”的提示較為奪目。消費(fèi)者選好產(chǎn)品后，將臉面向咖啡吧收銀臺(tái)的刷臉機(jī)器，攝像頭可在1秒內(nèi)自動(dòng)辨認(rèn)人臉，消費(fèi)者隨后輸入在招行注冊(cè)的一網(wǎng)通手機(jī)號(hào)，確認(rèn)后即可完結(jié)付出。
那么，怎么確保“刷臉付出”的安全性？如果有人用盜拍的視頻、相片來(lái)盜刷怎么辦？據(jù)了解，其背面的“安全衛(wèi)士”有兩個(gè)，一是3D人臉辨認(rèn)技能，二是人臉辨認(rèn)算法，二者一起發(fā)揮效果。
招行相關(guān)擔(dān)任人介紹，所謂“3D人臉辨認(rèn)技能”，是指攝像頭能在1秒內(nèi)自動(dòng)辨認(rèn)用戶，辨認(rèn)進(jìn)程中用戶無(wú)需做動(dòng)作或讀數(shù)字，攝像頭能夠經(jīng)過(guò)活體檢測(cè)來(lái)判斷收集到的人臉信息是否為相片、視頻等假充介質(zhì)。
“在人臉辨認(rèn)算法方面，現(xiàn)在3D人臉辨認(rèn)技能的誤識(shí)率為十萬(wàn)分之一，也就是說(shuō)，即便是孿生兄弟姐妹也能精確辨別。”上述擔(dān)任人說(shuō)。他表明，科技賦能金融，這使得人們能夠脫離銀行卡、手機(jī)等介質(zhì)，直接經(jīng)過(guò)“人”自身方便地獲取金融效勞。
純線上放貸的“隱秘”
“刷臉付出”只是科技賦能金融的一個(gè)注腳。在部分銀行，人臉辨認(rèn)技能已在柜面、智能柜員機(jī)上得到選用，廣泛使用于個(gè)人金融事務(wù)、對(duì)公開(kāi)戶等事務(wù)場(chǎng)景中，尤其在客戶身份認(rèn)證機(jī)制方面，已構(gòu)成“聯(lián)網(wǎng)核查、人臉辨認(rèn)、人工鑒別”的三位一體形式。
客戶身份認(rèn)證也是授信批閱、告貸發(fā)放的重要環(huán)節(jié)之一。業(yè)內(nèi)人士介紹，完好的告貸發(fā)放需求經(jīng)過(guò)請(qǐng)求、開(kāi)戶、放款、還款等環(huán)節(jié)，在此進(jìn)程中，多家商業(yè)銀行已憑借大數(shù)據(jù)、云核算、人工智能等科技，實(shí)在、方便地獲取告貸人的資信狀況，以完結(jié)精準(zhǔn)授信。
在破解小微企業(yè)與銀行間“高信任本錢”問(wèn)題的進(jìn)程中，這些技能的效果尤為杰出。作為我國(guó)首家民營(yíng)銀行、純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的相關(guān)擔(dān)任人為記者解密了純線上放貸的“隱秘”。
小微企業(yè)授信、放款難在哪兒？對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)控難：大都小微企業(yè)無(wú)典當(dāng)，買賣布景實(shí)在性待查，地域渙散且獲客本錢高；對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)，快速獲取資金難：資金需求“短小頻急”、周期性季節(jié)性強(qiáng)，銀行批閱程序雜亂、流程長(zhǎng)、門檻高。
如果能獲取小微企業(yè)渙散的出產(chǎn)、銷售、收購(gòu)、財(cái)政等數(shù)據(jù)，并經(jīng)過(guò)“云核算”進(jìn)行剖析和處理，提煉出有信用價(jià)值的信息，將其用作評(píng)級(jí)授信的根據(jù)，則上述難題可解，還能夠降低銀行的效勞本錢、提升企業(yè)體會(huì)。
“微眾銀行已搭建起一套散布式銀行中心架構(gòu)，印證了散布式云核算技能在銀行范疇運(yùn)用的可行性。”微眾銀行相關(guān)擔(dān)任人說(shuō)，該行已經(jīng)過(guò)該架構(gòu)處理億級(jí)的海量客戶、高并發(fā)買賣數(shù)據(jù)，“云核算能夠讓核算散布在大量的散布式核算機(jī)上，而非本地核算機(jī)或長(zhǎng)途效勞器中，這樣能夠?qū)⒕薮蟮奶幚磉M(jìn)程渙散為無(wú)數(shù)個(gè)小的子進(jìn)程，支撐咱們?cè)陧б夥轿弧⒔K端獲取信息”。
在該架構(gòu)下，微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品已完結(jié)了秒級(jí)授信、毫秒級(jí)手機(jī)銀行買賣體會(huì)，全流程由機(jī)器人管家分配資源，只需求幾名運(yùn)維人員就能夠辦理數(shù)千臺(tái)效勞器。
“賬戶運(yùn)維本錢的極大降低，為讓利、普惠群眾發(fā)明了條件。”上述擔(dān)任人說(shuō)，到2017年底，微粒貸累計(jì)告貸客戶已達(dá)1157萬(wàn)人次，共計(jì)告貸余額1400億元，客戶會(huì)集在18歲至55歲，授信金額最高30萬(wàn)元，最低500元，戶均告貸1.2萬(wàn)元。
加速科技才能布局
除了產(chǎn)品和事務(wù)立異，金融科技還在推進(jìn)銀行“再造”方面迸發(fā)出巨大能量。
現(xiàn)在，已有多家商業(yè)銀即將金融科技?xì)w入頂層規(guī)劃，將其作為轉(zhuǎn)型動(dòng)力、展開(kāi)戰(zhàn)略，其戰(zhàn)略定位也從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng)，投入不斷加大。此外，部分銀行還擬定了與金融科技相關(guān)的展開(kāi)規(guī)劃，并建立了金融科技子公司。
記者得悉，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技立異三年行動(dòng)計(jì)劃（2018—2020年）”。按照計(jì)劃，農(nóng)即將重點(diǎn)支撐金融科技技能與金融事務(wù)使用場(chǎng)景快速交融立異，推進(jìn)該行的事務(wù)轉(zhuǎn)型、流程再造、辦理革新。
農(nóng)行相關(guān)擔(dān)任人介紹，詳細(xì)來(lái)看，該即將“打造一個(gè)渠道”，即打造一個(gè)全行一致的金融科技效勞渠道，“全面提升六項(xiàng)基礎(chǔ)才能”，即全面提升人工智能、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云核算、信息安全等金融科技關(guān)鍵技能使用才能，“逐漸深化八大范疇使用”，即逐漸深化才智“三農(nóng)”、才智零售、才智網(wǎng)金、智能資管、智能信貸、智能運(yùn)營(yíng)、智能案防、智能工作等事務(wù)范疇使用。
此外，招行則正在全方位布局金融科技，以此構(gòu)建該行的中心競(jìng)賽力。招行相關(guān)擔(dān)任人表明，金融科技正讓招行再一次全面“進(jìn)化”，將金融科技帶來(lái)的競(jìng)賽壓力轉(zhuǎn)變?yōu)楦镄碌木o迫感和清晰的戰(zhàn)略導(dǎo)向。
“例如，在咱們的APP上，生物辨認(rèn)、虛擬現(xiàn)實(shí)、自然語(yǔ)言處理、深度學(xué)習(xí)、常識(shí)圖譜等新式技能已在產(chǎn)品、危險(xiǎn)辦理、客戶運(yùn)營(yíng)等范疇得到了使用。”上述擔(dān)任人說(shuō)，此外，招行已建立“金融科技立異項(xiàng)目基金”，按照上一年度營(yíng)業(yè)收入的1%提取專項(xiàng)資金，鼓舞全行展開(kāi)立異，未來(lái)投入力度有望加大。
組織機(jī)構(gòu)的建造也在逐漸進(jìn)行。現(xiàn)在，中國(guó)建造銀行已正式建立國(guó)有大型商業(yè)銀行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司，該公司由建行系統(tǒng)內(nèi)直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研制中心全體轉(zhuǎn)制而來(lái)。
值得注意的是，業(yè)界普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行在展開(kāi)金融科技的進(jìn)程中仍面對(duì)許多應(yīng)戰(zhàn)，例如專業(yè)人才怎么引進(jìn)、激勵(lì)機(jī)制怎么立異、體系限制怎么打破、基礎(chǔ)設(shè)施怎么優(yōu)化等，這些待解問(wèn)題均需求商業(yè)銀行進(jìn)一步探究。
當(dāng)時(shí)，作為金融“主力軍”的商業(yè)銀行，正在盡力探究怎么成為金融科技戰(zhàn)場(chǎng)上的“主力軍”。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在金融科技與商業(yè)銀行深度交融的進(jìn)程中，“安全、方便、普惠”是初心和歸宿，“技能、場(chǎng)景、產(chǎn)品立異”是路徑和手段，終究迸發(fā)出推進(jìn)“銀行再造”的巨大能量。這些探究，正在個(gè)人付出、小微企業(yè)信貸、危險(xiǎn)控制、機(jī)制體系改革等范疇“開(kāi)花結(jié)果”。
付出方法不斷刷新
錢包、手機(jī)、臉，正好比咱們個(gè)人消費(fèi)付出的昨天、今天和明日。
曾經(jīng)，人們出門忘帶錢包總免不了心慌；當(dāng)時(shí)，沒(méi)有手機(jī)隨身總感覺(jué)付款不方便；接下來(lái)，這兩種狀況都不必過(guò)度憂慮，由于，“刷臉”也能付出了，這種立異正率先在北京、深圳等地發(fā)芽。
在北京西單大悅城4層的“愛(ài)美麗”商鋪，消費(fèi)者靳堯女士既沒(méi)有掏出現(xiàn)金或銀行卡，也沒(méi)有使用手機(jī)掃碼，而是將臉對(duì)著收銀臺(tái)的機(jī)器“掃”了一下，就完結(jié)了付出。
這是中國(guó)工商銀行北京分行聯(lián)合西單大悅城25家商戶試點(diǎn)的新科技，背面是人臉辨認(rèn)技能與方便付出技能的“聯(lián)姻”。
操作流程上，用戶首要需求重視“工行北京”微信群眾號(hào)，點(diǎn)擊“悅享北京”，再點(diǎn)擊“刷臉付出”選項(xiàng)，輸入手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼完結(jié)身份辨認(rèn)，再經(jīng)過(guò)攝影環(huán)節(jié)完結(jié)身份信息比對(duì)，隨后綁定付出時(shí)需求使用的銀行卡，即可敞開(kāi)“刷臉付出”之旅。
在深圳，招商銀行也在有序展開(kāi)這項(xiàng)探究。記者在華為深圳總部園區(qū)的兩家實(shí)體店鋪——華為J區(qū)的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷臉付出”的提示較為奪目。消費(fèi)者選好產(chǎn)品后，將臉面向咖啡吧收銀臺(tái)的刷臉機(jī)器，攝像頭可在1秒內(nèi)自動(dòng)辨認(rèn)人臉，消費(fèi)者隨后輸入在招行注冊(cè)的一網(wǎng)通手機(jī)號(hào)，確認(rèn)后即可完結(jié)付出。
那么，怎么確保“刷臉付出”的安全性？如果有人用盜拍的視頻、相片來(lái)盜刷怎么辦？據(jù)了解，其背面的“安全衛(wèi)士”有兩個(gè)，一是3D人臉辨認(rèn)技能，二是人臉辨認(rèn)算法，二者一起發(fā)揮效果。
招行相關(guān)擔(dān)任人介紹，所謂“3D人臉辨認(rèn)技能”，是指攝像頭能在1秒內(nèi)自動(dòng)辨認(rèn)用戶，辨認(rèn)進(jìn)程中用戶無(wú)需做動(dòng)作或讀數(shù)字，攝像頭能夠經(jīng)過(guò)活體檢測(cè)來(lái)判斷收集到的人臉信息是否為相片、視頻等假充介質(zhì)。
“在人臉辨認(rèn)算法方面，現(xiàn)在3D人臉辨認(rèn)技能的誤識(shí)率為十萬(wàn)分之一，也就是說(shuō)，即便是孿生兄弟姐妹也能精確辨別。”上述擔(dān)任人說(shuō)。他表明，科技賦能金融，這使得人們能夠脫離銀行卡、手機(jī)等介質(zhì)，直接經(jīng)過(guò)“人”自身方便地獲取金融效勞。
純線上放貸的“隱秘”
“刷臉付出”只是科技賦能金融的一個(gè)注腳。在部分銀行，人臉辨認(rèn)技能已在柜面、智能柜員機(jī)上得到選用，廣泛使用于個(gè)人金融事務(wù)、對(duì)公開(kāi)戶等事務(wù)場(chǎng)景中，尤其在客戶身份認(rèn)證機(jī)制方面，已構(gòu)成“聯(lián)網(wǎng)核查、人臉辨認(rèn)、人工鑒別”的三位一體形式。
客戶身份認(rèn)證也是授信批閱、告貸發(fā)放的重要環(huán)節(jié)之一。業(yè)內(nèi)人士介紹，完好的告貸發(fā)放需求經(jīng)過(guò)請(qǐng)求、開(kāi)戶、放款、還款等環(huán)節(jié)，在此進(jìn)程中，多家商業(yè)銀行已憑借大數(shù)據(jù)、云核算、人工智能等科技，實(shí)在、方便地獲取告貸人的資信狀況，以完結(jié)精準(zhǔn)授信。
在破解小微企業(yè)與銀行間“高信任本錢”問(wèn)題的進(jìn)程中，這些技能的效果尤為杰出。作為我國(guó)首家民營(yíng)銀行、純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的相關(guān)擔(dān)任人為記者解密了純線上放貸的“隱秘”。
小微企業(yè)授信、放款難在哪兒？對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)控難：大都小微企業(yè)無(wú)典當(dāng)，買賣布景實(shí)在性待查，地域渙散且獲客本錢高；對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)，快速獲取資金難：資金需求“短小頻急”、周期性季節(jié)性強(qiáng)，銀行批閱程序雜亂、流程長(zhǎng)、門檻高。
如果能獲取小微企業(yè)渙散的出產(chǎn)、銷售、收購(gòu)、財(cái)政等數(shù)據(jù)，并經(jīng)過(guò)“云核算”進(jìn)行剖析和處理，提煉出有信用價(jià)值的信息，將其用作評(píng)級(jí)授信的根據(jù)，則上述難題可解，還能夠降低銀行的效勞本錢、提升企業(yè)體會(huì)。
“微眾銀行已搭建起一套散布式銀行中心架構(gòu)，印證了散布式云核算技能在銀行范疇運(yùn)用的可行性。”微眾銀行相關(guān)擔(dān)任人說(shuō)，該行已經(jīng)過(guò)該架構(gòu)處理億級(jí)的海量客戶、高并發(fā)買賣數(shù)據(jù)，“云核算能夠讓核算散布在大量的散布式核算機(jī)上，而非本地核算機(jī)或長(zhǎng)途效勞器中，這樣能夠?qū)⒕薮蟮奶幚磉M(jìn)程渙散為無(wú)數(shù)個(gè)小的子進(jìn)程，支撐咱們?cè)陧б夥轿弧⒔K端獲取信息”。
在該架構(gòu)下，微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品已完結(jié)了秒級(jí)授信、毫秒級(jí)手機(jī)銀行買賣體會(huì)，全流程由機(jī)器人管家分配資源，只需求幾名運(yùn)維人員就能夠辦理數(shù)千臺(tái)效勞器。
“賬戶運(yùn)維本錢的極大降低，為讓利、普惠群眾發(fā)明了條件。”上述擔(dān)任人說(shuō)，到2017年底，微粒貸累計(jì)告貸客戶已達(dá)1157萬(wàn)人次，共計(jì)告貸余額1400億元，客戶會(huì)集在18歲至55歲，授信金額最高30萬(wàn)元，最低500元，戶均告貸1.2萬(wàn)元。
加速科技才能布局
除了產(chǎn)品和事務(wù)立異，金融科技還在推進(jìn)銀行“再造”方面迸發(fā)出巨大能量。
現(xiàn)在，已有多家商業(yè)銀即將金融科技?xì)w入頂層規(guī)劃，將其作為轉(zhuǎn)型動(dòng)力、展開(kāi)戰(zhàn)略，其戰(zhàn)略定位也從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng)，投入不斷加大。此外，部分銀行還擬定了與金融科技相關(guān)的展開(kāi)規(guī)劃，并建立了金融科技子公司。
記者得悉，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技立異三年行動(dòng)計(jì)劃（2018—2020年）”。按照計(jì)劃，農(nóng)即將重點(diǎn)支撐金融科技技能與金融事務(wù)使用場(chǎng)景快速交融立異，推進(jìn)該行的事務(wù)轉(zhuǎn)型、流程再造、辦理革新。
農(nóng)行相關(guān)擔(dān)任人介紹，詳細(xì)來(lái)看，該即將“打造一個(gè)渠道”，即打造一個(gè)全行一致的金融科技效勞渠道，“全面提升六項(xiàng)基礎(chǔ)才能”，即全面提升人工智能、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云核算、信息安全等金融科技關(guān)鍵技能使用才能，“逐漸深化八大范疇使用”，即逐漸深化才智“三農(nóng)”、才智零售、才智網(wǎng)金、智能資管、智能信貸、智能運(yùn)營(yíng)、智能案防、智能工作等事務(wù)范疇使用。
此外，招行則正在全方位布局金融科技，以此構(gòu)建該行的中心競(jìng)賽力。招行相關(guān)擔(dān)任人表明，金融科技正讓招行再一次全面“進(jìn)化”，將金融科技帶來(lái)的競(jìng)賽壓力轉(zhuǎn)變?yōu)楦镄碌木o迫感和清晰的戰(zhàn)略導(dǎo)向。
“例如，在咱們的APP上，生物辨認(rèn)、虛擬現(xiàn)實(shí)、自然語(yǔ)言處理、深度學(xué)習(xí)、常識(shí)圖譜等新式技能已在產(chǎn)品、危險(xiǎn)辦理、客戶運(yùn)營(yíng)等范疇得到了使用。”上述擔(dān)任人說(shuō)，此外，招行已建立“金融科技立異項(xiàng)目基金”，按照上一年度營(yíng)業(yè)收入的1%提取專項(xiàng)資金，鼓舞全行展開(kāi)立異，未來(lái)投入力度有望加大。
組織機(jī)構(gòu)的建造也在逐漸進(jìn)行。現(xiàn)在，中國(guó)建造銀行已正式建立國(guó)有大型商業(yè)銀行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司，該公司由建行系統(tǒng)內(nèi)直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研制中心全體轉(zhuǎn)制而來(lái)。
值得注意的是，業(yè)界普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行在展開(kāi)金融科技的進(jìn)程中仍面對(duì)許多應(yīng)戰(zhàn)，例如專業(yè)人才怎么引進(jìn)、激勵(lì)機(jī)制怎么立異、體系限制怎么打破、基礎(chǔ)設(shè)施怎么優(yōu)化等，這些待解問(wèn)題均需求商業(yè)銀行進(jìn)一步探究。
